Настигнете и дайте повече: защо рефинансирането на заема не работи

Руснаците изпитват нарастващи трудности при рефинансирането на заеми. Въпреки постоянните изявления на банките за наличието на всякакви програми, всъщност рефинансирането практически не работи, твърдят експерти. Banki.ru разбра какво се случва с отпускането на заеми на частни кредитополучатели и какъв изход за клиентите с „увеличена“ кредитна тежест.

"Това е ужасен проблем."

Банките активно предлагат на кредитополучателите да рефинансират заемите си. Но кредитополучателите все още не могат да се възползват от програмите за рефинансиране, каза финансовият омбудсман Павел Медведев. „Напоследък рефинансирането стана много трудно. Банките често не могат да издават заеми с висока лихва на ненадеждни кредитополучатели, а тези кредитополучатели, които искат да рефинансират, очевидно се считат за ненадеждни. Лихвите по заемите са ограничени, както знаете, по закон ”, каза Медведев. Според него кредитополучателите в такава ситуация са принудени да се обръщат към микрофинансиращи организации, където има "безумен интерес" и има "примка на врата".

Финансовият омбудсман не разполага със статистика за заявленията от банкови клиенти. „Но през последните месеци не успяхме да намалим пликовете (искания от кредитополучатели. - Бележка на редактора). Това, което успяваме да отрежем, внимателно прочетох “, казва омбудсманът. - Все повече са заявленията на гражданите относно искания за преструктуриране и рефинансиране. Сега хората искат преструктуриране, които дори не са „на опашката“ на банките, а на микрофинансовите организации. Това е нездравословна ситуация ".

Стоки с изтекъл срок на годност

Обединеното кредитно бюро посочва, че началото на годината традиционно се характеризира с високи темпове на растеж на дела на просрочените заеми поради сезонния фактор. „Тази година обаче видяхме, че темпът на растеж е по-умерен от 2015 г. Това се дължи на кредитните стратегии на банките, които миналата година силно ограничиха кредитирането, затягайки изискванията за кредитополучателите. Благодарение на това през третото - четвъртото тримесечие на миналата година наблюдавахме доста стабилна ситуация с броя на просрочените заеми “, обяснява Александър Ахломов, директор„ Разработка на продукти “в ОКБ.

През първото тримесечие се наблюдава увеличение на дела на просрочените заеми. Според OKB от началото на годината този показател е нараснал с 1 процентна точка и е достигнал 17,82%. За сравнение: през първото тримесечие на 2015 г. делът на просрочените заеми се е увеличил с 2 пр. Делът на просрочените кредити за повече от 90 дни от началото на годината се е увеличил с 85 базисни пункта до 13,35%. През първото тримесечие на 2015 г. ръстът му е 98 базисни пункта. P.

Най-бързо нарастващият дял на просрочените кредити в сегмента на паричните заеми - от началото на годината с 1 процентна точка, до 21,95%. Делът на заемите с просрочени плащания 90+ - с 65 б.п. стр., до 16,49%. Активен растеж се наблюдава в сегмента на автокредитите, където делът на просрочените кредити се увеличава с 0.8 пр. П. И възлиза на 13.9% от общия брой на активните парични заеми. Делът на просрочените кредитни карти се увеличава с 0.48 п.п. през първото тримесечие и възлиза на 14.58% от общия брой активни кредитни карти. За сравнение: през първото тримесечие на 2015 г. ръстът на просрочените задължения по автокредити е 1,1 процентни пункта, а при кредитните карти - 1,64 процентни пункта.

Сегментът на ипотечното кредитиране традиционно показва най-умерен растеж. Делът на просрочените кредити през тримесечието се увеличава с 0.28 п.п. и възлиза на 3.73% от общия брой активни заеми. Преди година ръстът му възлиза на 0,63 p.p. на тримесечие.

„Виждаме нарастващо търсене на интелигентни заеми“

Ситуацията с рефинансирането на потребителски заеми в банки варира. Някои кредитни институции предвиждат преструктуриране на заеми за собствените си клиенти. Други предлагат да рефинансират заеми, издадени от други банки.

Банката на Москва има подобна програма. Иван Пятков, вицепрезидент, директор на отдела за търговия на дребно, отдел „Електронен бизнес“ и CRM на Банката в Москва, обяснява, че ако клиент има дълг в друга банка, а заемът е получен преди повече от шест месеца и е обслужван без забавяне, Банката на Москва ще може да издаде нов заем. Част от този заем ще бъде изпратен по безкасов път до друга банка, а другата част може да бъде използвана от клиента за негови собствени нужди. „Свидетели сме на постоянно и нарастващо търсене на интелигентни кредитни продукти, които ни позволяват да управляваме собствения си дълг адекватно на текущата ситуация. Обемът на продажбите на този продукт се е увеличил през съответните периоди десетократно. През първото тримесечие броят на клиентите, използвали програмата, надхвърли 2,5 хиляди души “, казва Пятков.

Binbank може да рефинансира всякакъв вид потребителски заеми, с изключение на кредитни карти и овърдрафти. Броят на едновременно рефинансираните заеми е не повече от пет, срокът на действителната валидност на заема е най-малко три пълни месеца, минималният размер на всеки рефинансиран заем е 30 хиляди рубли, съобщава ръководителят на отдела за развитие на кредитни продукти на групата Binbank Вячеслав Шаламов.

В Алфа-Банк програмата за рефинансиране е валидна само за клиенти, теглили заем от самата банка. За да Ви рефинансира банката, трябва да сте готови да обосновете причините за необходимостта от рефинансиране. Например загубата на работа и резкият спад на доходите могат да бъдат сред основните причини. „Не наблюдаваме рязко увеличаване на заявките за този продукт“, каза Николай Волосевич, ръководител на отдела за развитие на паричните заеми на Алфа-Банк, добавяйки, че банката значително разшири критериите за предоставяне на продукта през миналата година. Поради това според него е невъзможно да се сравни броят на сделките с предходната година.

„Не разклащайте нервите на хората“

Експертите смятат, че трудностите с рефинансирането възникват по няколко причини. Първо, банките не са склонни да рефинансират дълга. На второ място, самите клиенти също се възползват от тази опция без особен ентусиазъм.

Според Александър Ахломов от OKB като цяло банките изпитват затруднения при намирането на клиенти, които биха искали да рефинансират заемите си, тъй като кредитополучателите далеч не винаги са готови за такава процедура. „Доколкото ни е известно, програмите за рефинансиране не са масови, а по-скоро изолирани случаи, когато кредитополучателите по своя инициатива кандидатстват пред кредитна институция с искане за рефинансиране на дълга им в друга банка“, казва той.

От своя страна ръководителят на проекта ONF "За правата на кредитополучателите", заместник на Държавната дума на Руската федерация Виктор Климов, посочва, че ефективността на банките се влошава и преструктурирането на заемите не винаги е от полза за тях: „Кредиторите се държат не съвсем коректно и в повечето случаи предлаганите от тях програми за преструктуриране са откровено неизгодни за кредитополучателя“.

Изпълнителният директор на Mani Fanny Александър Шустов отбелязва, че клиентите не винаги разполагат с информация и са слабо запознати с тънкостите на кредитните продукти. Тоест, ако клиент на банка вземе заем импулсивно, вероятността той да се задълбочи в принципите на механизма за рефинансиране на получения дълг е доста ниска. „Освен това има подозрения на гражданите за получаване на нови заеми, при условие че има значителна дългова тежест. Особено когато става въпрос за ипотечни заеми, ипотеки или заеми за автомобили. Страхът от загуба на собственост в резултат на прехвърляне на права от една банка към друга често е основното ограничение при разглеждане на възможността за рефинансиране на заем “, обяснява Шустов.

Според експерти в момента няма ясен отговор как да се реши проблемът с просрочения дълг. „Трябва да се справим с това: или да фалираме в буквалния смисъл на думата, да не навием нерви на хора, които не могат да изплатят, или да преструктурираме заема“, казва финансовият омбудсман Павел Медведев. По думите му законът за несъстоятелността на физически лица е теоретично заложен за преструктуриране, но едва днес не работи и изисква поне допълнителни регулаторни мерки.

„Няма едно условие. Става въпрос за компромис и баланс. Най-често тези, които разбират необходимостта от този компромис, получават преструктуриране “, убеден е Виктор Климов.

Home Credit Bank вярва, че много хора искат да поддържат чиста кредитна история. Те не винаги знаят, че банките предлагат различни инструменти за това. „И тук бих искал още веднъж да напомня на кредитополучателите: ако се окажете в трудна финансова ситуация, първо трябва да се свържете с банката“, съветва Ирен Шкаровская, като добавя, че и двете страни в тази ситуация са заинтересовани да намерят взаимно приемливо решение.