Защо банките отиват да рефинансират заеми?

От следващата година банките ще могат да събират от длъжника по заеми не повече от 50% от наличната сума или идващи по банковата сметка на кредитополучателя. От една страна, програмата за рефинансиране е от полза за банките поради държавна подкрепа, от друга страна, за всички участници на пазара: има чудесна възможност за намаляване на рисковете от невъзстановяване. Но в резултат на това кредитополучателят при всички случаи е принуден да плати повече от планираното.

Междувременно интернет порталите са буквално пълни с примамливи съобщения, призоваващи потенциален клиент да се възползва от държавната програма за рефинансиране, която ви позволява да намалите лихвения процент до 3% годишно, както и да прехвърлите заем, получен в чуждестранна валута, в тенге.

Изчислете всички рискове седем пъти ...

В този случай, от негова гледна точка, рефинансирането има положителен ефект върху клиентите.

Тук обаче е важно да се разбере, че към този въпрос трябва да се подходи индивидуално и да се вземат предвид редица аспекти, тъй като ползите от този процес не винаги надвишават разходите. От гледна точка на водещ GLOBAL FX анализатор Сергей Мелников, трябва да вземете предвид комисионната, начислена от новия заемодател, разходите за обработка на нови документи, преоценка на недвижими имоти и евентуално презастраховане в друга компания по искане на банката. „В ситуации с кредитополучатели, които трябва да удължат срока на кредита, за да намалят размера на месечните плащания, съществува риск лихвите да бъдат още по-високи. По този начин, въпреки многократните ревизии и омекотяването на условията на предложената програма, трябва внимателно да изчислите всички разходи, свързани с рефинансирането, и да се свържете с друг кредитор, само ако ползите от този процес са очевидни “, каза анализаторът.

Кой е победителят

Обикновено има няколко цели за рефинансиране на ипотечни заеми. Например, от страна на кредитополучателя, те са насочени към промяна на настоящите условия: процент, срок, месечно анюитетно плащане. Разбира се, клиентът може да постигне ревизия на условията по кредита в своята банка, но това вече ще се нарича преструктуриране, а не рефинансиране. Според ръководителя на аналитичния отдел на Grand Capital Сергей Козловски, от гледна точка на кредитополучателя могат да се разгледат два сценария, когато се изисква рефинансиране. Първият е, че условията за заеми на пазара са се подобрили и можете да презаемате при по-ниска лихва в друга банка.

Второ, текущите задължения за плащане стават непоносима тежест, банката не иска да води диалог, изискващ изпълнението на плащането. В този случай трябва да се свържете с друга кредитна организация. На изхода възникналата трудност може да бъде разрешена по този начин: клиентът се съгласява с по-висока ставка от първоначалната, но месечното плащане се намалява чрез увеличаване на срока на кредита, например от 10 на 20 години.

„На свой ред банките предлагат рефинансиране, получавайки достъп до по-евтини средства, отколкото по време на регистрацията на ипотеката. Предлагайки на клиента по-благоприятни условия, банките, от една страна, отдалечават клиента от конкурента, от друга страна, му позволяват (конкурентната банка) да привлече допълнителни заеми за освободените активи ", каза Сергей Козловски К.

Опитват ли се банките да рефинансират заеми, за да разрешат проблема с лошите кредити?

Всъщност рефинансирането е продукт, който позволява на банките да се конкурират за качествен кредитополучател, а самите кредитополучатели - да получат по-изгодни оферти, тъй като условията на споразумението се променят при рефинансиране на кредита. Според Андрей Суставов самото активиране в този сегмент не означава, че банките губят клиенти и средства. „През изминалата година наблюдаваме спад в ипотечните заеми. Въпреки това, това е много атрактивен продукт както за банките (тъй като заемът е обезпечен с недвижимо имущество като обезпечение), така и за кредитополучателя (тъй като му позволява да решава жилищните си въпроси). Така че интересът към рефинансиране показва доста предпазливо съживяване на ипотечното кредитиране ", - каза експертът.

Що се отнася до проблема с необслужваните заеми, тук, според него, би било разумно да се говори за предложения от СТБ не за рефинансиране, а за преструктуриране на дълга, кредитни ваканции или настояване за продажба на обезпечението (недвижими имоти).

Друга област са независимите проекти на банки, които са изправени пред неизпълнение на ипотечните фондове. Тук ситуацията е по-сложна и във всеки случай е индивидуална. Например, ако човек не може да изплати дълг, тогава може да му бъдат предложени различни възможности. Това може да бъде издаване на нов заем за погасяване на съществуващия за по-дълъг период. В тази връзка месечното плащане намалява, но периодът се увеличава и следователно размерът на плащанията. Или например кредитни ваканции за определено време, когато сумата на кредита не се изплаща. И тук обаче, както и навсякъде, има подводни камъни. И в резултат се оказва, че всъщност това не е предимство и след временна релаксация, кредитополучателят плаща не по-малко, а повече.

„И все пак тази практика може да бъде благодатна както за банката, така и за кредитополучателя. За човек, който например има временни затруднения (болест, загуба на работа, загуба на доход), това позволява да не се губи имущество, дава възможност за коригиране на ситуацията. Банката също няма загуби, ако плащанията бъдат възстановени по-късно. И в този случай няма нужда да се изземват и продават недвижими имоти. И двете страни се ръководят от принципа „да изберат по-малкото от две злини“, отбелязва експертът.

Възможна е и възможност за рефинансиране, получаване на нов заем от друга банка чрез изплащане на първоначалния заем. Както отбелязват всички експерти на "Къ", рефинансирането може да бъде от полза, ако процентът бъде намален. Във всеки случай на кредитополучателя е даден избор на опции и това е много по-добре от първоначално трудната позиция в случай на неизпълнение на заеми.