Плащане на риск или методи за кредитна сигурност

Ако говорим за парите като продукт, който банката продава на своите клиенти - кредитополучатели - на определена цена, можем да различим два ключови фактора, които влияят точно на тази цена.

Първо: колко самата банка е платила за привлечените (прочетени - закупени) пари.

Второ: как се оценява хипотетичният риск от загуба на печалба в случай на невъзвръщане на парите?.

Оказва се, че обсъдихме първия или по-подробно първия от изброените ключови фактори. А именно цената, на която самата банка е успяла да привлече пари. Нека да преминем към втория ключов фактор - хипотетичният риск от невъзвръщане на парите.

Рискът от непогасяване винаги съществува, банките нарочно включват този риск в цената на заема, като по този начин увеличават лихвения марж. Освен това в банковата теория има дори такова понятие като „недостатъчен риск“ - това е, когато банката поема рискове и следователно не получава определена печалба. В края на краищата всеки знае, че рискът и възнаграждението като правило са две страни на една и съща монета. И така: всяка банка самостоятелно „опипва“ за себе си приемливото ниво на проблеми с връщането на заемите и по определен начин поставя това ниво в цената на парите за крайните кредитополучатели.

Истината е казано, оказва се, че добросъвестните кредитополучатели в крайна сметка плащат цената за недобросъвестни кредитополучатели. Ето защо заемът, който може да бъде издаден на всяко лице „извън улицата“, което отговаря на определени изисквания, и издаден в рамките на един час, винаги е по-скъп от заем, който се издава след щателна проверка на кредитополучателя, която може да отнеме няколко дни. В крайна сметка вероятността от невъзвращаемост във втория случай е значително намалена и следователно добросъвестният кредитополучател плаща по-малко "за онзи тип".

Какво друго може да намали риска на банката? Първото нещо, което идва на ум е регистрацията на залог, който банката има право да реализира в случай, че кредитополучателят наруши условията за изплащане на заема. В допълнение към залога (или вместо него) може да се издаде поръчителство на физически или юридически лица, които поемат задължения за уреждане на сметки в банката, ако самият кредитополучател откаже да изпълни задълженията си. Застраховката също допринася за минимизиране на риска - живот и работоспособност на кредитополучателя, или обезпечението, или и двете едновременно.

Намаляването на хипотетичния риск от непогасяване на заема също влияе върху намаляването на номиналната му стойност (т.е. нивото на лихвения процент), но в същото време може да увеличи разходите на кредитополучателя. Например, всяко обезпечение трябва да бъде оценено (не безплатно), застраховката също струва пари.

Също така трябва да се добави, че според стандартите на Централната банка банките са принудени да формират по-голям обем от така наречените резерви за евентуални загуби по заеми по по-рискови заеми. Естествено, подобно обстоятелство не помага да се намалят разходите за заеми - парите, които банката може да запази и да бъдат печеливши. Следователно банката ще се опита да получи тази пропусната печалба от получателя на рискови (от гледна точка на банковата практика) видове заеми.