Мотопедът не е мой: защо банките продават продукти на други банки

Все по-често руските банки продават заеми от други банки чрез своите платформи. Всеки го прави по различни начини: някой следва партньорска схема за сътрудничество, някой работи по модела на кредитен брокер, а някой като онлайн услуга за избор на заем. Banki.ru разбра защо банките трябва да търгуват с продукти на конкурентите.

Партньори и сводници

Binbank подчертава, че сътрудничеството с банките се осъществява в съответствие със стандартите на партньорите. „Параметрите на кредитирането за партньорски програми ни позволяват да покрием всякакви нужди на клиентите“, отбелязва Анастасия Якупова, ръководител на отдела за обезпечени заеми. Следователно според нея в близко бъдеще Binbank няма да има нови ипотечни партньори.

По същия начин DeltaCredit си сътрудничи с повече от 60 банки. Банката издава ипотечни кредити съгласно кореспондентска и агенторска схеми - съответно на баланса на банката партньор с последващо рефинансиране, или директно на баланса на DeltaCredit. Според Никита Зубарев, вицепрезидент по финансовите институции в DeltaCredit Bank, през 2015 г. банката е отпуснала заеми за повече от 4 милиарда рубли с помощта на партньорската мрежа. „През 2016 г. планираме значително да подобрим този резултат“, каза Зубарев.

Сега Tinkoff Bank си сътрудничи с DeltaCredit, Absolut Bank, Transcapital Bank, Uralsib и Банката за жилищно финансиране.

В Tinkoff Bank казват: ние просто предоставяме услуги на тези, които искат да теглят ипотека: обединяваме клиента и банката, която е готова да осигури най-добрите условия за него. „Това по принцип вече е включено в стратегията на Tinkoff Bank: ние се развиваме като универсален финансов супермаркет, като пазар. Клиентите все повече оценяват самата услуга и удобството за получаване на услуги, а не организацията, която дава пари директно “, казва Игор Ларин, ръководител на ипотечния бизнес за развитие на кредитната организация.

В Tinkoff Bank отхвърлят концепцията за „брокер на заеми“ - организация, която помага на клиента да получи одобрение за ипотечен кредит с достойни лихви. „Ние не сме брокер“, подчертава Ларин. - Същността на нашата услуга е, че не вземаме комисионни от нашите клиенти. Ние предоставяме на клиента безплатна услуга. " Правят и отстъпка: според Ларин всичко зависи от възможностите на партньора, но е имало моменти, когато отстъпката е достигала един и половина процентни пункта от лихвения процент на банката. Между другото, такава система работи в B&N Bank.

Ипотечните продукти на Tinkoff се печелят в банки партньори - те им дават определен процент от всяка транзакция. Те имат своя собствена изгода: работейки чрез Tinkoff Bank, те не харчат за маркетинг и значително спестяват оперативни разходи.

Сега ипотечната услуга "Tinkoff" привлича 20-25 хиляди души на месец - това са клиентите, които оставят заявления на сайта. Общо от началото на проекта, според Ларин, чрез услугата са издадени над 1,5 милиарда рубли. 250-300 милиона се издават месечно, а до края на тази година те ще достигнат оборот от около 1 милиард рубли на месец.

„Нашата цел е да бъдем сред първите 3-5 организации за издаване на ипотечни заеми по отношение на оборота от транзакции, които преминават през нашата платформа“, споделя Ларин своите планове.

Винаги да

За разлика от Tinkoff Bank, Home Credit Bank не работи с ипотеки, а с POS кредитиране: в Eldorado, Hoff mini и Technopark, както и в редица отделни търговски обекти (има около 50 от тях), можете да закупите стоки на кредит от Алфа-Банк, Восточен Експрес, банките Руски стандарт и самия Хоум Кредит чрез служителите на последната. Профилът на клиента е еднакъв за всички банки, което значително намалява документооборота и времето за обслужване.

Мащабът на услугата е колосален. „Повече от 10% от всички POS заеми, издадени в Русия, преминават през системата„ Винаги ДА! “, - казват от пресслужбата на Home Credit.

Антоненко казва, че тази година чрез системата "Винаги ДА!" планира се да се издадат заеми за 10 млрд. рубли. „За всяка банка е по-изгодно да работи чрез нас, отколкото ако не работи чрез нас. За всяка банка струва по-малко “, смята Антоненко. Подобно на Tinkoff Bank, "Винаги ДА!" печели комисионни от банки партньори.

Според Игор Ларин от Tinkoff Bank, когато възниква идеята за създаване на ипотечна услуга, за основа е взет моделът на класически брокер на заеми. Преди всичко те бяха ориентирани към Запада. И така, Ларин дава пример - американската ипотечна услуга Rocket Mortgage. Сайтът на брокера е посрещнат с ярък надпис „Натиснете бутона - вземете ипотека“ и наистина процедурата е изключително проста: на сайта можете да попълните въпросник, а по-късно операторът се свързва с клиента. Въпроси могат да се задават в чата. А в "Tinkoff" можете да разрешите всички проблеми с ипотечно заявление чрез незабавни съобщения.

Всичко за комисионната

Ипотеките наистина са най-популярният вид заем, който банките са готови да продадат по брокерския модел. „Моделът на дистанционна продажба на ипотечни заеми по отдалечени канали едва започва да набира скорост“, отбелязват експертите на AHML. Според тях банките с желание приемат тази схема, за да получат доходи от комисионни.

Освен това AHML прогнозира, че скоро все повече и повече банки ще издават ипотеки на други финансови организации като агенти. „Това се дължи на факта, че много банки се специализират в по-печелившия сегмент на необезпечените заеми. Изглежда ипотечният бизнес е с нисък марж за тях. Следователно е по-удобно и по-изгодно да използвате ипотечни продукти, разработени от други, за да наситите вашата продуктова линия, като действате като посредник на пазара и получавате агентска такса за това “, казват експертите на агенцията.

"В същото време платформата за продажба на кредити трябва да има атрибутите на първокласно обслужване, функции за електронна търговия, изключителна бързина и удобство на взаимодействие с клиент, както и възможност за предоставяне на кредитни продукти от различни банки" подчертава.

Популярността на такива кредитни услуги обаче предполага също така, че следвайки технологията, самата същност на банките постепенно се променя. „По същество„ Винаги ДА! “ - същият пазар за онлайн банки “, признава Александър Антоненко от Home Credit Bank. „В съвременния свят понятието за банка вече се размива. Банката е кой: притежателят на парите или някаква организация, която предоставя услуги? - мисли Игор Ларин. - Залагаме на предоставянето на услуги на нашите клиенти. Независимо дали сме банка или пазар, няма значение ".