Оценка на кредитоспособността на кредитополучателя Точка за оценка

Точки за кандидатстване (буквален превод от английски - „точкуване на заявление, обжалване“) - система за оценка на кредитоспособността на кредитополучателите за получаване на заем.

Този тип точкуване се използва при изплащане на заем или издаване на кредитна карта. Заключението за заем може да бъде издадено автоматично.

За да може системата да вземе решение, клиентът е поканен да попълни въпросник. Отговорите се оценяват и сумират. В резултат на това получената сума се сравнява с минимално необходимата стойност. Ако потенциалният кредитополучател е набрал повече от определено ниво, тогава той получава одобрение за заем, ако е по-малко, тогава отказ. В спорни или гранични случаи обикновено решението се взема индивидуално.

Въпросникът се състои от редица въпроси:

възраст на кредитополучателя. Смята се, че хората на средна възраст най-често връщат заеми. Тя е по-ниска сред младите хора - до 23 години и при тези, които се пенсионират;
нивото на образование, квалификация, сфера на дейност и надеждност на местоработата на клиента са фактори, които могат да повишат статута на кредитополучателя. В същото време банките не са склонни да отпускат заеми на високоплатени специалисти в редки професии;
старшинството на последната работа и общия стаж също влияят върху вземането на решения - колкото повече са те, толкова по-големи са шансовете;
семейното положение може да се оценява от банките по различни начини. Като цяло кредитните организации се доверяват повече на семейните хора, като ги смятат за по-надеждни. Присъствието на деца, като правило, влияе отрицателно върху способността за изплащане на заема, особено ако има повече от две или три от тях. В същото време точковите системи вярват, че жените са по-надеждни като заемополучатели от мъжете.

Освен това програмите оценяват дългове за глоби, сметки за комунални услуги, които могат да характеризират платежната дисциплина на кредитополучателя, както и съществуващите клиентски дългове. В много случаи самата система проверява предоставената във въпросника информация с базите данни на съответните организации, включително кредитни бюра.

Нивото на заплата също влияе върху кредитните възможности, но в този брой има различни подходи на системите за оценяване. Най-често се смята, че оптималният размер на заявлението за заем е поне месечна заплата и ако специалист кандидатства за малка сума, то от гледна точка на банките това показва неспособността му да планира разходи.

В някои случаи въпросите за клиентите могат да се повтарят под различни форми, някои от тях може да изглеждат без значение - по този начин системата се опитва да провери дали потенциален кредитополучател предоставя противоречива информация.

Заедно с личните данни, балните модели на банките често вземат предвид отговорите на въпросите за кандидата от самите банкови служители. В този случай могат да се вземат предвид редица допълнителни фактори, като адекватността на клиента, външния му вид и т.н.

Системите за кредитен рейтинг на клиентите могат не само да дадат положителен или отрицателен отговор, но също така препоръчват условия на кредит и индивидуални лихвени проценти въз основа на показатели за надеждност.

Системите за оценяване на приложения често взаимодействат с програми за оценка на поведението, които анализират финансовите действия на кредитополучателите, както и точкуването с измами, които са предназначени да предотвратят откровени измами.