Измама сред банкови служители

Заглавие: Икономика и управление

Библиографско описание:

Честният и мошеник просто бърка понятията "мое" и "ваше".

Едната брои първата за втората, а другата - втората за първата.

Измамата може да се разглежда като вид оперативен риск, който може да причини значителни щети на всяка банка. Всички видове измами са разделени на две групи: вътрешни и външни. Показателно е, че в количествено изражение външните измамници носят повече щети, но най-опасната за банката са вътрешните измами.

Банките работят с риск от вътрешни измами. Честа практика е кандидатът за работа да бъде проверяван заедно с управлението на персонала на службата за сигурност и ръководството на звеното, където отива да работи. Потенциалният служител се проверява за професионална годност, правоспособност и надеждност, проучва се целият му опит. И ако проверките показват, че потенциален служител не е привлечен към наказателна, административна отговорност, отлично се характеризира с предишното си работно място, той има добро семейство и няма проблеми със закона, тогава такива хора по правило работят добре и то за дълго време. В някои банки (например в OJSC Promsvyazbank) всички служители, преди да наемат, се подлагат на полиграфски тест (специално организирано оборудване, предназначено за провеждане на инструментални психофизиологични изследвания чрез едновременно регистриране на дихателни параметри, сърдечно-съдова активност, съпротива на кожата и други физиологични параметри с последващото представяне на резултатите от регистрацията на тези параметри в аналогова или цифрова форма, предназначена да оцени надеждността на докладваната информация.).

Но, разбира се, никой не е имунизиран от ударите на съдбата. Служителят може да е работил в банка в продължение на няколко години, но не е изключена ролята на обстоятелствата, които засягат живота му. Сериозни заболявания на близки, проблеми със закона от роднини и др. - всички тези ситуации могат потенциално да тласнат банков служител да извърши престъпление.

Нека разгледаме по-подробно основните видове незаконни транзакции от банкови служители.

Измамите при сетълмент и касови услуги са както следва:

- Изтегляне на сметки от пакети.

Когато получава голяма сума пари, доста често клиентът няма възможност да преброи броя бележки във всеки пакет. Недостиг може да бъде открит при преброяване на къщата. В този случай вече е трудно да се докаже, че това е бил измамен опит. Следователно е наложително да преброите парите, без да напускате касата, в този случай касиерът ще бъде задължен да издаде липсващата сума.

- Замяна на реална валута с фалшива.

Има заместване на реална валута с фалшиви банкноти, както и издаване на стари, повредени банкноти в пачка пари, които след това са много трудни за продажба за пълната им номинална стойност. Ако това се забележи веднага при издаване, тогава на касиера трябва да се каже да замени неподходящите сметки; ако това се случи по-късно, тогава практически няма шанс да си върнете парите. Ето защо е наложително да проверите издадените сметки. Освен това, ако сте сигурни, че това не е проста грешка, а опит за измама, трябва да се свържете поне с ръководството на служителя.

- Теглене на средства от клиентски сметки.

Ако внимателно наблюдавате движението на парите във вашата сметка, те могат да бъдат дебитирани по друга сметка. Ако се отпише отписването, измамникът се извинява и връща парите, ако никой нищо не е забелязал, приходите са получени. По този начин касиерът може да отпише малки количества средства от редица клиентски сметки и резултатът е доста прилична сума. Следователно трябва редовно да следите състоянието на вашия акаунт.

Кредитни измами

Това е един от основните видове измами, най-често срещани при кредитирането на дребно, тъй като обемът на отпуснатите заеми в сегмента на дребно е много по-голям, отколкото в корпоративния сегмент, а сумата е по-малка. Това затруднява проследяването и наблюдението на такива заеми. Тук могат да се разграничат следните незаконни операции:

- Регистрация на заеми за клиент от банков служител без негово знание.

Често банковите служители съставят договори за издаване на потребителски заеми за фалшиви или откраднати документи (измама от страна на кредитополучателя). Но имаше и случаи, когато клиент, дошъл в банката, за да внесе депозит или да открие разплащателна сметка, стана жертва на измамни служители: използвайки документите, които вече имаше, те издадоха заем за клиента без негово знание, което в крайна сметка е бил принуден да угаси клиента, тъй като документите са били подписани и заверени с личния му подпис. За съжаление не можете да се застраховате срещу подобни случаи.

Тези, които теглиха заеми, също станаха жертва на подобни измами. При разследването на подобни случаи често се оказва, че клиентите сами подписват допълнителни договори за заем, които са им подхлъзвани от кредитните мениджъри, без дори да четат какво подписват. Затова винаги трябва внимателно да четете тези документи, които се дават за подпис в банката.

И така, сравнително наскоро се случи история с редица хора, пострадали от измами от служители не само на банката, но и на туристическата агенция, където кандидатстваха за закупуване на ваучери. Служители на туристическата агенция „изтекоха“ данните на своите клиенти на познат банков служител, който им отпусна необезпечени заеми. Хората долетяха от ваканции и след три или четири месеца получиха писма, в които се посочва, че, оказва се, те имат дълг към банката за заем, който твърдят, че са получили.

Скоро за измамата стана известно на правоприлагащите органи, които извършиха предварителна проверка на измамни дейности. Основният заподозрян днес е банков служител, работил в магазин за мобилни телефони. Според разследващите той е издал кредитни карти, използвайки лични данни на клиенти, и ги е осребрил. За един месец работа около 10 души са пострадали от действията на заподозрения, приблизителните щети са половин милион рубли. Скоро следователите ще повдигнат обвинение срещу заподозрения; ако бъде доказана вина, служител може да прекара до пет години в затвора за измама.

- Превод на пари (изплащане на заем на клиент) по други сметки.

Има и случаи на касиери да кредитират пари, депозирани от клиент, по заеми на други хора или просто по разплащателни сметки. Те биха могли да се считат за често срещана грешка, ако това са еднократни ситуации. Но дори има случаи, когато същият кредитополучател е погасявал заем на някой друг в продължение на няколко месеца. Измамата беше разкрита само след обаждане от същата банка с напомняне за закъснението. Следователно винаги е необходимо внимателно да проверявате касовите бележки по време и след депозиране на пари в касата.

- Изкривяване на истинската информация, предоставена от кредитополучателя при кандидатстване за заем (събиране на данни).

В повечето банки нивото на заплата за служителите, които предоставят услуги на физически лица, се състои от ниска фиксирана заплата и бонус част (изчислена въз основа на броя на издадените заеми, приетите кредитни карти и депозити). Съответно, колкото повече договори за издаване на заеми е сключил банков служител, толкова по-висока е заплатата му. Понякога клиент, кандидатствал в банка за заем, може да не отговаря на минималните изисквания на банката (ниски доходи, неформална заетост, липса на разрешение за постоянно пребиваване и т.н.). В такива случаи служителят коригира данните в личния профил на кредитополучателя, например умишлено надценява доходите или крие негативна информация, затваря си очите за фалшиви документи, така че кредитът да бъде издаден, без да мисли за последиците за банката ( заем няма да бъде изплатен и т.н.)

- Получаване на парична сума (подкуп) от кредитополучателя от банков служител за одобряване на заявление за заем без надлежно разглеждане.

След получаване на определен пакет документи от кредитополучателя и попълване на заявлението за заем, той отива в съответните отдели за разглеждане. С щателна проверка и анализ могат да се вземат две решения: да се одобри заем или да се откаже да се издадат средства по една или друга причина. Понякога кредитополучателят, уверен, че банката ще му откаже заем, може да подкупи служител на банката, който разглежда молбата му, за да го одобри, дори ако заявлението не отговаря на условията по кредита. Понякога възниква следната ситуация: клиентът първоначално взема голяма сума пари на кредит по споразумение със служителя, за да ги плати по-късно за положително решение.

Депозитни измами

Измамите с депозити обикновено са по-рядко срещани, но също така често срещани. Случва се банкови служители, вместо да влагат пари в сметката на клиента, просто да ги вземат за себе си. Разбира се, банките развиват бизнес процеси по такъв начин, че да сведат до минимум подобни измами (например един служител тегли депозит, а парите се предават на друг служител), но се случва служителите да се споразумеят. Такива нарушения се случват:

- Подценяване на депозираната сума в банкови документи.

Касиерът може да посочи в банкови документи сумата на депозита, която е по-ниска от действително депозирания клиент. Разликата се прехвърля в друга сметка или просто се присвоява на самата нея. Тогава е невъзможно да се докаже, че сте депозирали големи суми. Следователно е наложително да се провери дали сумата на парите, внесена в касовата бележка, е посочена правилно.

Понякога банковите служители разработват приемливи схеми за измама, например предлагат на клиентите по-високи лихвени проценти, които могат да бъдат получени, ако не депозират депозит чрез касата. Подобна престъпна дейност може да се извършва с години, служител изгражда цяла пирамида от измамени клиенти, докато не се изчисли, или докато натрупа достатъчно количество и се скрие.

Разбира се, тук не са изброени всички видове банкови измами, но това са най-"популярните". За съжаление служителите измислят все повече и повече нови начини да „печелят“ пари за себе си, така че винаги трябва да сте много внимателни както към клиентите, така и към самите банкови услуги, които участват в минимизиране и проследяване на признаци на вътрешни измами.

Гамза В.А. Безопасност на търговска банка: Учебно-практическо ръководство/В.А. Гамза, И.Б. Шумилов, Москва: Икономист, 2005, В. А. Хамза. Сигурност на търговска банка: Учебно ръководство/V.A. Гамза, И.Б. Шумилов. - М.: Икономист, 2005.

Завидов Б.Д., Гусев О.Б., Коротков А.П. „Престъпления в икономическата сфера. Наказателно-правен анализ и квалификация "- М .: 2001

Левшиц Д.Ю. Кредитни и банкови измами/Д.Ю. Левшиц // Закон за банките. - 2007. - No5.

Лимонов В. Понятието за измама/В. Лимонов // Законност. - 2004.