Защо процентите на OSAGO нарастват?

Проблемна „автомобилна застраховка“: гледната точка на застрахованите лица

Нека да разгледаме събитията от последната година (започвайки от лятото-есента на 2013 г.) през очите на собствениците на автомобили. Нека направим резерва веднага, че казаното по-долу се отнася предимно за регионите, тъй като в Москва и Санкт Петербург подобни случаи са по-скоро единични, отколкото масови. Всичко започна с налагането на допълнителни видове застраховки заедно с OSAGO: живот, здраве, имущество и други. Тогава под предлог на несъвършенството на UAIS RSA (единна база за „автомобилна гражданска застраховка“), чието създаване беше почти завършено до края на 2013 г., при изчисляване на OSAGO, клиентите почти напълно спряха да дават редуциращи коефициенти за безаварийна експлоатация (те не са взели предвид Kbm).

Когато броят на жалбите до Федералната служба за финансови пазари, PCA и прокуратурата на различни нива достигна критична точка и контролните организации бяха принудени да предприемат действия, застрахователните компании преминаха към различна тактика:

  • Офисите бяха затворени един по един, времето за приемане на посетители беше намалено или беше въведен неудобен работен график.
  • Прекратяват се договори с посредници и брокерски фирми. Агентите спряха да плащат такси за автомобилно застраховане.
  • Центровете за искове са преместени в Тмутаракан.
  • Собствениците на автомобили са заблудени навсякъде: „Няма заготовки!“, „Застраховка гражданска отговорност само с инспекция на МПС, регистрация за следващия месец“ (въпреки че, разбира се, това е предвидено в правилата на OSAGO).

С една дума, бяха измислени всички нови начини законно, без да се нарушава законът, за намаляване на броя на клиентите за OSAGO. Освен това е необходимо да се разбере, че на първо място с всичко това са се „занимавали“ не малки, малки застрахователи, а големи организации, водещи във всички видове рейтинги на застрахователни компании. Но докато автомобилната застраховка носи добра печалба, защо се нуждаем от такава политика?

Изчисляване на CTP калкулатор и онлайн покупка за 50 компании.

Изберете тип превозно средство

Нерентабилност на OSAGO: гледната точка на застрахователите и анализаторите

Окончателните таблици с резултатите от работата на застрахователните компании на пазара OSAGO, които се съставят ежегодно от финансови анализатори, ясно показват, че размерът на събраните премии винаги е по-голям от обема на извършените плащания. И така, според резултатите от 2013 г. средното ниво на плащанията за „автомобилно застраховане“ (плащания ÷ събрани премии) е 58%. Но в същото време водещите застрахователи вече само крещяха за нерентабилността на OSAGO, настояваха да увеличат тарифите с поне 70% и заплашваха да ограничат дейността си в редица най-нерентабилни региони.

Факт е, че не е съвсем правилно да се вземат предвид разходите на компаниите, като се отчита само нивото на плащанията, както са свикнали обикновените руснаци.

Други разходи, свързани със застрахователни дейности, понякога възлизат на около 40% от събраната премия. Между тях:

По този начин показателят за ефективността на застрахователното дружество за отчетния период е така нареченият коефициент на комбинирани загуби (CCR). KKU се определя като процент като съотношение на изплатените обезщетения (плюс други разходи на застрахователния бизнес) към сумата на събраната застрахователна премия.

Увеличение на тарифите с 25-30% при многократни увеличаване на лимитите на отговорност "за желязо" и живот и здраве не е в състояние да промени коренно ситуацията с OSAGO. Според прогнозите на анализаторите, средният MCC през 2014 г. ще възлезе на 103%, а "автомобилната застраховка" все още ще остане "на повърхността". Ако обаче Централната банка остави всичко непроменено, средният MCC през 2015 г. ще се повиши още по-високо и според различни оценки съотношението на загубите на OSAGO ще се наблюдава вече в 70-75 региона на Руската федерация.

Експерти на агенция Expert RA са изчислили, че само увеличение на базовия лихвен процент с поне 50-70%, въвеждането на доста широк тарифен коридор и увеличаване на териториалните коефициенти за най-нерентабилните региони могат да стабилизират пазара на автомобилните застраховки. В противен случай добросъвестните застрахователи постепенно ще започнат да напускат OSAGO и мястото им неизбежно ще бъде заето от малки и по-малко отговорни компании, насочени към бързо забогатяване поради "задължението".

Те ще събират застрахователни премии, няма да могат да изтеглят плащания и спокойно ще напуснат пазара на автомобилните застраховки.

Освен това тази практика е добре развита: нека припомним, че 70 застрахователни компании са загубили лицензите си от 2003 г. насам! В резултат на това PCA ще изплати дълговете си от своя компенсационен фонд, който се формира от вноски от устойчиви застрахователи. Оказва се, че недостатъчното увеличение на тарифите на OSAGO не само ще навреди на застрахователните компании, но и ще навреди на собствениците на автомобили, които ще изпитат още по-остри трудности при получаване на „автомобилна застраховка“ и получаване на плащания.

OSAGO в очакване на промени

Когато застрахователите се оплакваха от нерентабилността на „автомобилната застраховка“, те неизменно бяха обвинявани в хитрост. Основният аргумент в полза на това беше твърдението: „Ако OSAGO е нерентабилно, откажете се“. И застрахователите винаги са признавали, че задължителната система за автомобилно застраховане за тях е основният канал за привличане на клиенти. Автогражданка спомогна за насърчаването на други, по-печеливши видове застраховки, и за това застрахователите "претърпяха несгоди.

През последната година обаче отказът на застрахователи от OSAGO се превърна в реалност. В резултат на това стотици хиляди собственици на автомобили бяха объркани, чукайки праговете на различни застрахователни компании с надеждата да купят полица и да не получат това, което искат.

Отново медиите многократно изразяват мнения, че застрахователите просто са се конспирирали и се опитват да окажат натиск върху правителството по този начин, за да „пробутат“ техния сценарий. Разочароващото изследване на анализаторите обаче ни позволява да приемем вероятността редица застрахователни компании просто да се откажат от лиценза за „автомобилно застраховане“ или да намалят присъствието на този сегмент в портфолиото си до минимум. Подобно развитие на събитията не може да бъде изключено, ако през следващите шест месеца разходите за OSAGO не бъдат коригирани в съответствие с реалността на пазара (т.е. не нарастват с 50-70%).

По същество Централната банка и Министерството на финансите предприеха умен ход. От една страна, те не обидиха застрахованите лица, като повишиха ставките само с една четвърт, а не със 70%, както искаха застрахователите. В същото време лимитите на плащания за "автомобилна застраховка" са се увеличили няколко пъти. От друга страна, Megaregulator си запази правото да коригира разходите за OSAGO още два пъти през 2015 г., давайки на застрахователните компании надежда за най-доброто. Вижте как заинтересованите страни ще реагират на по-нататъшните промени на пазара.