Опит на британски и германски застрахователни компании - Животозастраховане в страните от Европейския съюз

Опит на британски и немски застрахователни компании

Застраховането е отношение за защита на имуществените интереси на физически и юридически лица в случай на определени събития (застрахователни събития) за сметка на средства, формирани от платени или застрахователни премии (застрахователни премии) А. П. Плешков. Есета за чуждестранни застраховки. - М.: „Анкил“, 2003 г. - 200 стр.

Това ни позволява да направим следните заключения:

Една страна (субект) е застрахователна организация (публична, акционерна или частна), която се нарича застраховател. Застрахователят разработва застрахователни условия (по-специално се задължава да възстанови на застрахования щетите в случай на застрахователно събитие) и ги предлага на своите клиенти - юридически лица (предприятия, организации, институции) и физически лица (физически лица).

Ако клиентите са доволни от тези условия, те подписват застрахователен договор с установената форма и плащат застрахователни премии (плащания, вноски) на застрахователя веднъж или редовно през договорения период в съответствие с договора.

Другата страна (субект) на застрахователно икономическо правоотношение са юридически или физически лица (индивидуални частни граждани) лица, наречени застраховани лица.

Застрахованите лица са юридически лица и дееспособни физически лица, които са сключили застрахователни договори със застрахователи или които са по силата на закон.

В случай на застрахователно събитие (природно бедствие, падане на човек с фрактура и др.), При което застрахованият е претърпял вреда (икономическа или здравословна), застрахователят, в съответствие с условията на договора, заплаща осигурено обезщетение, обезщетение. От анализираните дефиниции следва, че застрахователят и притежателят на полицата регулират застрахователните икономически отношения със специален договор. В световната практика той получава политиката за имената.

Полица - документ (регистриран или приносител), удостоверяващ сключването на застрахователния договор и съдържащ задължението на застрахователя да плати на застрахователя при настъпване на застрахователно събитие паричната сума, посочена в условията на договора (застрахователно обезщетение или обезщетение ).

Застрахователният договор е споразумение между притежателя на полицата и застрахователя, по силата на което застрахователят се задължава, в случай на застрахователно събитие, да извърши застрахователно плащане на притежателя на полицата или друго лице, в чиято полза е сключен застрахователният договор, и притежателят на полицата се задължава да плаща застрахователни премии в установения срок.

Помислете за застрахователния пазар в Обединеното кралство.

Застрахователният бизнес в Обединеното кралство от дълги години е съсредоточен в Лондон като световен финансов център. Най-големият Лондонски международен застрахователен пазар обслужва финансовите потоци на редица държави и компании.Turbina EK Тенденции в развитието на световния застрахователен пазар. - М.: Ankil, 2002. S. 256.

Застрахователните компании в Обединеното кралство нямат право да се занимават с каквато и да е друга дейност освен застраховането.

Основната структура на международния застрахователен пазар в Лондон - Lloyd Corporation е представена от 400 застрахователни синдикати, които обединяват физически лица - застрахователи, които пряко извършват застрахователния бизнес на корпорацията. Поемателите носят неограничена отговорност за задължения, произтичащи от условията на застрахователните договори, които са сключили в рамките на синдиката. Динамичните и мобилни структури на синдикатите с подчертана специализация по видове (класове) застраховки формират икономическата среда на международния застрахователен пазар в системата на корпорацията Lloyd. Всеки синдикат е представен на този пазар чрез водещ застраховател, който директно поема рискове за застраховане в синдиката от посреднически брокер "Lloyd". Членството в корпоративната структура на Лойд е отворено за всички граждани на Обединеното кралство (резиденти) и чужденци (нерезиденти).

Създават се застрахователни агенции за продажба на застрахователни полици в регионите, в случай че е икономически неизгодно за застрахователна компания да създаде там клон или дъщерно дружество. Застрахователните полици се издават на клиентите от името на застрахователната компания, но персоналът на застрахователната агенция не е персоналът на застрахователя. Агенцията по подписване не носи отговорност за задълженията, произтичащи от условията на сключените застрахователни договори, които се удостоверяват със застрахователни полици, издадени на физически и юридически лица чрез тяхното посредничество.

Когато се разглежда проектът на програма за презастрахователна защита на бъдещия портфейл от застрахователни договори, представен на държавния надзорен орган за застраховане, трябва да се вземат предвид следните обстоятелства: Министерството на търговията и промишлеността обикновено допуска над 20% от поетите от оригинален застраховател, който да бъде презастрахован в системата на застрахователния холдинг, към която принадлежи първоначалният застраховател, повече 10% от задълженията във всяка друга застрахователна компания. Във всеки случай над 25% от задълженията, поети от първоначалния застраховател, имат право да се презастраховат в друга държава.

Чуждестранните застрахователни компании, работещи на застрахователния пазар в Обединеното кралство, извършват своите операции при същите условия като техните английски конкуренти. Всички застрахователни компании, регистрирани като бизнес субекти в чужбина, трябва да отговарят на изискванията на DTI по ​​отношение на наличието на финансови ресурси в Обединеното кралство, които са адекватни на техните задължения по сключените застрахователни и презастрахователни договори. Процедурата за издаване на лицензи за застрахователни дейности обикновено отнема шест месеца. Дейностите на застрахователя, свързани с изпълнението на операции по презастраховане и ретроцесия, също са предмет на процедурата за лицензиране на обща основа от DTI.

Застрахователните синдикати на Lloyd не се контролират пряко от Министерството на търговията и промишлеността (DTI).

Съгласно Закона на Лойд от 1982 г. синдикатният надзор се делегира на Съвета на Лойдс, който е оправомощен с широки правомощия.

В резултат на това в постановлението за гражданско право застрахователната корпорация „Лойд“ се разглежда като саморегулираща се структура на застрахователния пазар, чиито дейности са с подчертан международен характер.

Съветът на Лойд отговаря на въпроси за създаването на нови корпоративни застрахователни синдикати.

Застрахователните посредници във Великобритания също са в голяма степен регулирани и лицензирани. Това се отнася преди всичко за дейностите на застрахователни и презастрахователни брокери.

Законът за застрахователните брокери от 1977 г. създава Съвет за регистрация на застрахователни брокери (IBRC) във Великобритания, за да контролира и регулира застрахователните брокери, работещи на застрахователния пазар в Обединеното кралство. IBRC отговаря за поддържането на държавния регистър на застрахователните брокери. Без правилна регистрация в IBRC и вписване на информация в държавния регистър на застрахователните брокери, дейността на застрахователен посредник се счита за незаконна с всички произтичащи от това последствия.

Ако делът на посредническата комисионна от продажбата на животозастрахователни полици и финансирани пенсионни планове до определена възраст на клиента надвишава 25% от общия му доход от застрахователни дейности, тогава застрахователният брокер трябва или да стане член на специално национално самоуправление -регулаторна организация - Регулаторната асоциация на финансовите посредници, мениджъри и брокери. (Финансови посредници, мениджъри и брокерска регулаторна асоциация, FIMBRA) или трансформирате статута си на икономически субект на застрахователния пазар в така наречения "свързан" застрахователен агент или застраховател Характеристики и насоки за ефективно използване на опита на чуждестранната застрахователна система . В колекция - Икономика на региона от антикризисна до устойчива. - М.: Издателство на RAGS, 2005.

Специална структура на английския застрахователен пазар е Съветът за защита на застрахованите лица, който е създаден в съответствие със Закона от 1975 г. за защита на правата на застрахователите. (Закон за защита на застрахованите лица, 1975 г.). Освен това този закон предвижда необходимите условия за създаването на специален компенсационен фонд за застрахованите лица, който се формира за сметка на парични вноски от всички застрахователни компании, които имат лицензи и извършват застрахователни операции във Великобритания.

В някои случаи притежателите на полици могат да разчитат на парично обезщетение от IBRC и FIMBRA, организирайки дейностите на застрахователните посредници на английския застрахователен пазар.

Законът за застрахователните дружества от 1982 г. определя минималните изисквания за нивото на платежоспособност на застрахователя. Методът за изчисляване на нивото на платежоспособност отговаря на изискванията на директивите на ЕС относно застрахователните дейности.

Застрахователните компании плащат данък върху дохода от застрахователна дейност, както и данък върху имуществото. В някои случаи застрахователните транзакции подлежат на гербово мито, но обхватът на тези сделки е много ограничен.

Германски застрахователни компании

Опитът на германските застрахователни компании във всички развити страни по света. Нека разгледаме по-отблизо германския застрахователен пазар, който се характеризира с динамично развитие. Годишният ръст на обема на застрахователните плащания в Германия е 10%. Личните застраховки представляват 37% от националния застрахователен пазар. Здравното осигуряване, което е малко по-малко популярно в сравнение с други западноевропейски страни, представлява около 12% от общите осигурителни плащания. Имущественото застраховане заема 51% от националния застрахователен пазар в Германия Адамчук Н.Г. Световният застрахователен пазар по пътя към глобализацията. - М.: МГИМО, 2004. - стр. 591.

През 1990 г. в Германия имаше 115 застрахователи, обслужващи сектора на личните застрахователни договори, 230 недържавни пенсионни фонда, 55 здравноосигурителни дружества, 35 специализирани презастрахователни компании, 330 други застрахователи. Застрахователите в Германия нямат право да се занимават с каквато и да е дейност освен застраховането.

Федералната структура на Германия е важен фактор за развитието на канали за насърчаване на застрахователните услуги за насочване на потребителите. Регионалните застрахователи поддържат физическото си присъствие във всички федерални провинции на Германия.

Всички национални и чуждестранни застрахователни компании, опериращи в Германия, подлежат на задължителен държавен надзор от Федералната служба за надзор на застрахователните компании (BAV), разположена в Берлин. Основната цел на дейността на федералния орган за държавен застрахователен надзор е да защити интересите на притежателите на полици.

Всички чуждестранни застрахователни компании, които възнамеряват да извършват директни застрахователни операции в Германия, трябва да преминат процедура за лицензиране.

Доходите от застрахователна дейност подлежат на облагане. Като цяло се прилага 50% данъчна ставка за доходи от застрахователни дейности. 80% данък се начислява върху застрахователните премии за всички сключени застрахователни договори, с изключение на животозастраховането. Данъкът върху добавената стойност не се прилага към сумата на застрахователните премии, зачислени по банковата сметка на застрахователя.