Характеристики на съвременната индустриална застраховка

Публикувано: 01/01/1970

Високите изисквания за надеждност на съвременните индустриални съоръжения, за съжаление, не изключват производствени аварии и риска от материални загуби. Годишните щети от големи техногенни бедствия надхвърлят.

Според презастрахователната компания Swiss Re всяка година по света има над 60 големи индустриални аварии, големи пожари и експлозии, като всяка от тях причинява щети за над 80 милиона долара. А инциденти с по-малък мащаб се случват почти ежедневно в света. Най-надеждната защита на предприятието от въздействието на вътрешни и външни рискове от случаен и непредвиден характер е всеобхватната застраховка, която осигурява обезщетение в случай на загуба на доход и имущество.

Как да оценим рисковете?

Цялостната защита на интересите на компанията включва застраховка на имуществения комплекс на компанията срещу вътрешни и външни рискове, както и застраховка срещу прекъсвания в бизнеса. Основната характеристика на индустриалното застраховане е по-опасният характер на дейностите на притежателите на полици и като правило значителен размер на застрахователните суми.

В тази връзка ключовият въпрос в индустриалното застраховане е адекватната оценка на степента на риска и размера на възможната загуба. Така че, ако за малките и средните предприятия е достатъчно да попълните формуляр за кандидатстване или посещение на специалисти от застрахователна компания, то за големите предприятия е необходимо да привлечете трети страни специалисти със специални познания за опасностите от специфична производствена зона. Важно е да се определят следните параметри:

- степента на защита на риска на предприятието въз основа на естеството на производството,

- нивото на сигурност в сравнение с подобни предприятия в страната и по света, както и размерът на максимално възможната загуба,

- най-вероятните сценарии за развитие на неблагоприятни събития в конкретно предприятие,

- наличието на така наречените „тесни места“ (критично оборудване или връзка в технологичната верига), чиято повреда може да доведе до дълго спиране на предприятието.

За пълна защита на интересите на застрахования е препоръчително да се използва така наречената „заместваща“ стойност на имота, която съответства на всички разходи, необходими за възстановяване (изграждане, придобиване) на имущество, подобно на изгубеното. Само този подход е в състояние да осигури изплащане на обезщетение, адекватно на претърпените вреди. За да се определи „заместващата“ стойност на собствеността във всички случаи, с изключение на новопостроените предприятия, е необходимо да се извърши независима оценка. Освен това в някои случаи застрахователят участва в разходите за такава оценка.

Случва се, че за да „спестят пари“ или под въздействието на кредитни институции, собствениците избират опцията за частично имуществено застраховане или застраховка по балансова стойност. Въпреки това, такава застраховка, като правило, не позволява да се компенсират загубите в случай на застрахователно събитие, тъй като обезщетението ще бъде изплатено само за част от имуществото или само в размер на счетоводната му стойност и дори по-малко амортизация, което няма да позволи да се компенсират изцяло загубите на компанията.

Основните видове имуществени застраховки за индустриални предприятия са имуществена застраховка срещу външни рискове, имуществена застраховка срещу вътрешни рискове, както и застраховка за прекъсване на бизнеса.

Застраховката срещу външни рискове се извършва по отношение на обекти, които са в баланса, наети, наети, заложени, във временно ползване или попечителство, както и при други форми на собственост и разпореждане. По-специално могат да бъдат застраховани сгради, конструкции, оборудване, механизми на основните и спомагателните отрасли; защитни и регулиращи устройства, съоръжения на инженерни мрежи, запаси от суровини, готова продукция и незавършено производство, инструменти, инвентар и други обекти от имуществения комплекс на предприятието. В този случай застраховката е възможна по отношение на цялото имущество (предпочитан вариант) или само на най-ценните обекти от имуществения комплекс.

Имуществото на предприятието може да бъде застраховано срещу рискове от пожар, технологични експлозии, водни наводнения, природни бедствия, злонамерени действия на трети страни, включително кражба и грабеж, падащи самолети и сблъсъци на превозни средства. Понякога обаче такъв списък на застрахователните рискове не е достатъчен, за да защити интересите на индустриалното предприятие. В тази връзка стават популярни застрахователните договори срещу „всички“ рискове, които предвиждат покритие на всяко събитие, което не е пряко изключено от застрахователния договор.

Допълнителна защита за предприятието може да бъде застраховка на машини и оборудване срещу вътрешни рискове от повреди, както и застраховка на оборудване срещу рискове от електронни смущения. Обектите на тази застраховка могат да бъдат оборудване (металообработващи машини, механизми), агрегати под налягане, повдигащи устройства, конвейери и асансьори, трансферни устройства и други механизми.

Застрахователните рискове в този случай са непредвидени повреди и дефекти, грешки на персонала, скъсване на кабели, вериги, падане на застраховани предмети, повреди поради късо съединение, претоварване, задръстване, запушване на механизма от чужди предмети, воден чук или липса на течност в механизми, повреда на защитни или регулиращи устройства.

За да се избегнат загуби

Въз основа на индивидуалните характеристики на компанията, в допълнение към горните видове застраховки е възможно да се разшири или стесни застрахователното покритие. По-специално могат да бъдат предоставени компенсации за допълнителни разходи за ремонт на повредено имущество извънредно, както и спешни транспортни разходи, разходи за възстановяване на чертежи, договори, счетоводни записи и загубени електронни данни. Освен това е възможно да се компенсират разходите за временно преместване за периода на възстановителните работи, премахването на имущество, прехвърлянето му за временно съхранение и др.

Трябва да се отбележи, че надеждността на защитата на предприятието се определя не само от сложния характер на застраховката, но и от надеждността на избраната застрахователна компания. Не е тайна, че някои недобросъвестни застрахователи понякога се опитват да избегнат плащането на възстановявания, използвайки различни правни или технологични трикове. За най-големите застрахователни компании обаче това поведение може да постави под съмнение тяхната репутация и следователно е неприемливо. Придържането на застрахователя към принципите на честния бизнес може да се съди по фактите за пълните застрахователни плащания на засегнатите клиенти. По този начин в практиката на Ingosstrakh има десетки примери за уреждане на големи застрахователни събития в промишлени предприятия. По този начин размерът на компенсацията за загуби в случай на пожар в производствено-складовия комплекс на OOO Protek възлиза на около 74 милиона долара. "Ингосстрах" плати около 16 милиона рубли след пожара в пивоварната "Балтика" в Челябинск. Разбив на съединител в ОАО „Балтика“ в Санкт Петербург причини загуби от 4 милиона рубли, които също бяха компенсирани от Ингосстрах.

Експлозията на доменната пещ в украинския металургичен комплекс "Азовстал" поиска 31,5 милиона долара щети от застрахователите. Основната част от тази сума - около 15 милиона долара - е платена от Ingosstrakh, който беше водещият презастраховател в презастрахователната програма на Azovstal.

По този начин практиката показва, че всеобхватната застраховка и правилният избор на застраховател позволяват да се защитят интересите на собствениците на индустриални предприятия от най-широк спектър от рискове, които възникват по време на тяхното функциониране.

Максим Алехин, началник отдел „Индустриално застраховане“, Ингосстрах Енергетика и промишленост на Русия Алехин М.А .;