Съвременната руска практика за използване на различни методи за осигуряване на изплащане на заема и неговата оценка

Методи за осигуряване на изплащане на заема в руската практика

Обобщавайки съвременната руска практика за осигуряване на изплащане на заеми, могат да се отбележат следните методи, фиксирани в законодателството:

Наказание (Член 330 от Гражданския кодекс на Руската федерация) - "паричната сума, определена от закон или по споразумение, която длъжникът трябва да плати на кредитора в случай на неизпълнение или неправилно изпълнение на задължението, особено в случай на забавяне на изпълнението ";

Залог за собственост и обезпечителни права (334 от Гражданския кодекс на Руската федерация) - "кредиторът има право в случай на неизпълнение на задължението, обезпечено със залога, да получи обезщетение от стойността на заложеното имущество предимно на други кредитори";

Гаранция (Член 361 от Гражданския кодекс на Руската федерация) - „съгласно споразумението за поръчителство поръчителят се задължава пред кредитора на друго лице да отговаря за изпълнението от последното на неговите задължения изцяло или частично“;

Банкова гаранция (Член 369 от Гражданския кодекс на Руската федерация) - "банковата гаранция осигурява правилното изпълнение от страна на принципала на задължението към бенефициента";

Задръжте (Член 359 от Гражданския кодекс на Руската федерация) - "кредиторът, който има вещта, която трябва да бъде прехвърлена на длъжника, има право, ако длъжникът не изпълни задължението в срок ... да го задържи до съответното задължението е изпълнено ";

Отстъпление (Член 409 от Гражданския кодекс на Руската федерация) - „по споразумение на страните задължението може да бъде прекратено чрез предоставяне в замяна на изпълнение на обезщетение (плащане на пари, продажба на имущество и др.)“;

Сключване на "обратен" договор за покупко-продажба при отлагане или отмяна - "в случай на неплащане (условие за спиране) или плащане (условие за спиране) ";

Специална тежест върху имуществото (SOI) - метод за осигуряване на изпълнението на банкови задължения, при който длъжникът се задължава да изолира определено имущество и да предостави на кредитора правото да контролира изпълнението и (или) разпореждането с това имущество, по-специално правото да контролира постъпления от продажбата;

Договор за продажба (условна продажба) - заедно с договора за залог за определено имущество, банката подписва споразумение за условната му продажба в полза на банката, което влиза в сила при настъпване на събитие, състоящо се в неизпълнение или неправилно изпълнение от длъжника на обезпеченото задължение;

Прихващане на насрещен хомогенен иск по искане на една от страните (410 от Гражданския кодекс на Руската федерация) - „в случай на непогасяване на заема банката може да счита прекратено задължението си да плати на клиента същата сума пари от депозита на клиента“

един. Наказание за да се гарантира, че изплащането на заема практически не се използва, тъй като по същество това е само санкция (неустойка) за неизпълнение или неправилно изпълнение на задължение. Тази неустойка може да бъде предвидена в договора за заем, но не решава основния проблем - осигуряване на връщане на цялата сума на дълга, включително дължимите лихви 2. Задържане като начин за осигуряване на изплащане на заем, той рядко се използва и не се нуждае от специален контролен механизъм, тъй като този метод е възможен, ако част от имуществото на длъжника е в банката, с изключение на случая на ипотека; освен това няма да реши основно проблема, а само има допълнително морално въздействие върху кредитополучателя. Следователно, ако клиентът има някакво ценно имущество, банките съставят договор за ипотека, който позволява съществено да осигури изплащането на заема.

3. Споразумение за анулиране използвани в банковата практика за избягване на множество проблеми при изпълнението на договор за залог. Подобно споразумение е особено полезно, ако кредиторът е пряко заинтересован да получи залог в собствеността на субекта. Кредитополучателят, ако заемът не бъде изплатен в срок и при наличие на залог върху определено имущество (например апартамент), прекратява задължението си по заема въз основа на ново споразумение - договор за анулиране, съгласно който ипотекираният апартамент става собственост на банката. Когато се използва механизъм за обезпечение, апартаментът трябва да бъде продаден, в който банката няма интерес.

4. Всички останали методи, изброени по-горе, за да се гарантира изплащането на заеми, са сред т.нар други начини, не е посочено в Гражданския кодекс на Руската федерация. Те се генерират от практиката и повечето от тях се опитват да заобиколят Федералния закон "За облигациите". Но основното изискване е задължителната регистрация на различни методи за изплащане на заеми по споразумения между страните. Ако няма конфликт между страните, такива методи за сигурност могат да бъдат ефективни. В случаите, когато възникне конфликтна ситуация и изисква обжалване пред арбитражния съд, тези методи могат да бъдат обезсилени.

Анализ на практиката на използване на тези методи разкрива редица съществени недостатъци, в резултат на което механизмът на вторичните гаранции за изплащане на заема често е невалидна и формална.

Основните недостатъци на настоящата практика за използване на механизъм за залог, гаранции, поръчители са следните.

1. Неразвит механизъм за предварителен и последващ контрол върху качествения състав на имуществото, предлагано за ипотека, процедурата за неговото съхранение и използване; финансова стабилност на поръчителите и поръчителите, методи за оценка на справедливата стойност на обезпечението, по-специално недвижими имоти.

2. Слаба диференциация на условията на договора за залог спрямо индивидуалния риск от съответната операция по залог.

3. Недостатъци при изпълнението на договори за залог, поръчителства и писма, водещи до тяхната недействителност.

В същото време използването на вторични форми за гарантиране на изплащането на заеми в Русия е изпълнено с определени трудности. И така, за неформалното използване на механизма за залог се изискват подходящи предпоставки. Основната предпоставка е развитието на имуществени отношения, което обуславя възникването на имуществени права и задължения на предприятията.

Ефективността на механизма за обезпечение до голяма степен зависи от правилното определяне на справедливата стойност на обезпечението на имуществото и това изисква квалифициран персонал от оценители (независим или в персонала на банката). Понастоящем с голям брой експерти - оценители, работещи на пазара на оценителни услуги, има недостиг на квалифицирани оценители, които са обучени и могат да извършват не само преоценка на дълготрайните активи на предприятията, но и оценка на различни видове клиенти имот с малко количество първоначална информация. Необходимо е също така да се създаде механизъм, чрез който банките да се информират взаимно за финансовото състояние на клиентите, които издават гаранции.

Перспективите за развитието в Русия на различни методи за осигуряване на изплащане на заема също трябва да бъдат свързани с оценката на риска, която всеки от тях съдържа.

Перспективи за развитие на различни форми за осигуряване на изплащането на заема

Перспективите за развитие у нас на различни форми за осигуряване на изплащане на заеми, използвани в чуждестранната практика, трябва да бъдат свързани с оценка на риска, който всяка от тях съдържа.

Интересен е опитът от използването на система от три точки за оценка на ефективността на различни форми за осигуряване на изплащане и установяване на максимален кредитен лимит в съответствие с него. По-долу е обобщена таблица, която показва диференцираната оценка (в точки) на тези форми.

Оценка на ефективността на различните форми на обезпечение на заема.