"Разделяне" на депозитите в рамките на закона

Много вложители са възпрепятствани от опасенията за евентуално отнемане на лиценза на банката за откриване на депозит за голяма сума. В крайна сметка ще бъде върната само гарантираната сума - не повече от 1,4 милиона рубли. Поради това банкерите предлагат да стартират механизъм за легално „смачкване“ на депозитите в интерес на клиента, когато голяма сума е „разпръсната“ в няколко банки.

Понякога страховете не позволяват поставяне на голяма сума върху банков депозит: какво ще стане, ако банката загуби лиценза си? Държавата (или по-точно Агенцията за гарантиране на влоговете), разбира се, ще върне поставените пари, но само в рамките на застрахователното обезщетение - а именно, не повече от 1,4 милиона рубли. А останалото - може би, ако имате късмет, ще бъде възможно да се върнете по време на процедурата по несъстоятелност на банката. Накратко, вие сте изложени на голям риск, като поставите голямо количество в една "кутия".

Ето защо повечето вложители предпочитат да "разделят" големи суми, да вложат средства в няколко банки, по няколко депозита, за сума, която не надвишава застрахователното покритие. Преди това тази практика беше неофициална, но сега банковата общност предлага да се направи законов механизъм за подобно „разделяне“.

Корпорация "смачкване" на депозити: предложения на ARBR

Асоциацията на регионалните банки предложи на Централната банка на Руската федерация да създаде специален институт, който по искане на физически лица да „разделя“ депозитите между различни кредитни институции. Шефът на ARBR Анатолий Аксаков разказа на Известия за развитието на такъв механизъм.

Всъщност ARBR предлага да адаптира за Русия американския модел на работа на институцията за разпределение на депозитите между кредитните институции.

„Системата работи по следния начин: инвеститор идва в тази институция и казва например, че има 20 милиона долара и иска да ги постави на депозити и да получи определена рентабилност. Тази институция проверява кои банки имат определената рентабилност и по споразумение с банките разпределят тази сума на кредитни институции. Нещо повече, те се разпределят не в една „кошница“ и не за цялата сума, а само за сумата, която е изцяло покрита от системата за гарантиране на влоговете “, каза Анатолий Аксаков.

Според Анатолий Аксаков в Русия такава институция трябва да разпредели цялата сума на депозита, ако надвишава застрахованите 1,4 милиона рубли, между няколко банки, но по такъв начин, че на клиента да се осигури желаната доходност, като се вземе предвид различни нива на лихвите по депозитите в различни банки. Тоест тази институция е почти трошачка, само легална.

И така, какъв е смисълът, ще попитате? Вложителят сам може да се справи с тази задача. Добре, но такава корпорация също ще гарантира връщането на депозираните средства. Както се оказа в светлината на последните отнемания на лицензи, понякога ръководството на банката води задбалансови записи на депозитите, без да ги отразява в официалната отчетност. Ще бъде по-трудно да се върнат такива средства в случай на отнемане на лиценз - ще е необходимо да се докаже, че вноската наистина е съществувала, а не само в „тетрадката“.

Новият институт би могъл да гарантира, че не се формира принос за „тетрадка“.

„Също така ще бъде възможно да изтеглите депозита чрез този институт. И такава институция у нас също трябва да поеме мисията на проверяващ депозит. Тоест ще гарантира, че не се формират задбалансови депозити “, обясни Аксаков.

Макар че това е идея, но тя вече се обсъжда с Централната банка, добави той.

Корпорация "смачкване" на депозити: експертно мнение

Централната банка заяви пред „Известия“, че идеята за създаване на „институт за разделяне на депозитите“ не е била официално представена пред Централната банка и съответно не е била разглеждана на официално ниво. Източник, близък до регулатора, се съмнява, че те ще подкрепят тази инициатива, тъй като, напротив, тя застрашава конкуренцията на банковия пазар, както и цялата система за гарантиране на влоговете.

Анализаторите отбелязват, че предложената схема гарантирано увеличава натоварването върху DIA. В крайна сметка „институцията за разделяне на депозитите“ ще допринесе за това, че няма да има невъзстановими депозити (повече от застрахователните суми, които не са официално записани), което означава, че плащанията на агенцията ще се увеличат.

Сега агенцията е под значителен натиск; само за последните застрахователни събития - отнемане на лицензи от Tatfondbank и Intechbank - отговорността на DIA надхвърля 60 милиарда рубли. От миналата година държавната корпорация стана силно зависима от заеми от Централната банка, сега техният лимит е 820 милиарда рубли, повече от половината от които агенцията вече е използвала.

„Това е поне ненавременно предложение. В условията на кризата DIA, която дължи на Централната банка 500 милиарда рубли за плащания към вложителите, е много странно да се правят предложения, които могат да умножат загубите на агенцията, да увеличат условията за връщане на средствата в Централната банка от DIA и в резултат на това периодът на валидност на увеличените ставки на вноските в DIA, "Известия" главен анализатор на Сбербанк Михаил Матовников.

Той е уверен, че опростяването на процеса на разделяне на депозитите ще доведе до увеличаване на системния риск в банковата система, тъй като "дистрибуторът" автоматично ще насочи по-голям поток от плащания към най-малко надеждните банки, докато традиционните фактори за привлекателността на банката ще стане нещо от миналото.

„Вложителят няма да се интересува не само от надеждността на банката, но и от наличието на удобна интернет банка, близостта на клона и други неща, което отваря напълно равни възможности за банките да спечелят обратно пазарния си дял, които не могат да предложат нищо, освен висок процент. На следващия етап привлечените средства се изтеглят от банката, а ДИА плаща всичко “, каза Михаил Матовников.

„Той (институтът) ще бъде доста изкуствена надстройка над банковата система, която може едновременно да поеме част от функциите на търговска банка - приемане и издаване на депозити, и контролните функции на Централната банка - борба с задбалансовия баланс депозити ", каза Юлия Суворова, заместник-председател на борда на Kiwi-Bank.

В същото време, по нейно мнение, тази институция, като само агрегатор на информация за лихвите и депозитите, не премахва проблема с нелоялната конкуренция между банките и ограничаването на правата на потребителите.

Друга вероятна последица от създаването на нова институция е намаляване на рентабилността на депозитите, тъй като цената на услугите от новата структура, както и всички оперативни разходи на банките, свързани с взаимодействието с нея, ще бъдат поети от потребителя, опасява се вицепрезидентът на Транскапиталбанк Игор Антонов.