Най-добрият начин за изплащане на заем

Кредитополучателят, когато избира кредитна програма, трябва да знае по каква схема ще изплати заема: анюитетни плащания - месечни равни вноски, включително размера на дълга и лихвите, или диференцирани (намаляващи) части, лихвите се начисляват върху остатъка от дългът.

Днес в световната практика се използват поне десетина вида лихвени проценти и методи за изчисляване на лихвите по заемите. Руските банки обикновено предлагат на своите кредитополучатели два начина за изплащане на заем: месечни анюитетни плащания и диференцирани плащания въз основа на действителното салдо.

Игор Садовски, първи заместник-председател на управителния съвет на ЗАО Банка ЖилФинанс, казва, че търговските банки използват една от четирите форми на изплащане на заема: диференцирани плащания, анюитетни плащания, плащания с месечни лихвени плащания и суми на заема в края на срока, или схема за лихвено плащане по заема и сумата на заема в края на срока. Според него руските банки обикновено използват два метода за сетълмент с клиенти - анюитетни (равни) и диференцирани (намаляващи) плащания.

Вячеслав Пантелеев, ръководител на отдел за развитие и подкрепа на кредитните операции в Центъра за ипотечно кредитиране на БИНБанк, добавя към тези методи индивидуални схеми за изплащане на заеми.

Експертите отбелязват, че както анюитетът, така и диференцираният начин на изплащане на заемите имат своите предимства и недостатъци.

"Месечните анюитетни плащания са по-лесни и по-разбираеми за клиентите и са най-малко рискови за банките. Индивидуалните схеми се използват главно при транзакции за подобряване на условията им на живот от клиенти, когато клиент получава заем за закупуване на по-голям апартамент и продава апартамента притежава. В този случай банката може да организира отсрочване при плащания върху лихви и/или главница за период от 3-6 месеца ", обяснява Вячеслав Пантелеев.

При анюитетни плащания самата сума, която клиентът депозира в банката, е фиксирана. Състои се от главница и лихва. С изтичането на срока на заема процентът на лихвата постепенно намалява и основният дълг се увеличава. Поради това плащанията се получават равни.

Анюитетни плащания се използват за почти всички видове заеми, издадени на физически лица, тъй като този вид изчисления е удобен за клиента и е от полза за кредитиращата организация. При анюитетни плащания банката получава малко по-високи приходи от лихви, а за клиента този вид сетълмент е по-удобен и разбираем: кредитополучателят плаща една и съща сума всеки месец, за да изплати заема и може въз основа на това да изчисли бюджета си до края на плащанията. Структурата на такова плащане в началото на периода на изплащане е предимно лихва по кредита и само малка част е тялото на кредита (сумата, която клиентът действително е получил).

Игор Садовски отбелязва, че при диференцирано плащане лихвата за използване на заем намалява с всяко следващо изплащане, тъй като размерът на заема намалява. „Тази форма на погасяване е най-евтината за кредитополучателя“, каза банкерът.

"При изплащане на заем с анюитетни плащания, основният недостатък за клиента е, че размерът на платените лихви за целия период на обслужване ще бъде по-голям, отколкото при диференцираните плащания. Разликата се появява поради факта, че диференцираните плащания ви позволяват да платите баланс на плащанията, главницата на плащането в началото на периода на обслужване на заема ще бъде насочена към изплащане на лихви, а изплащането на основния дълг ще бъде по-бавно ", казва Вячеслав Пантелеев.

Диференцираните плащания се състоят от заемния орган, разделен за целия период на изплащане и променлива (намаляваща) част от лихвите по него, която се взема от балансовата сума. Тоест при диференцирани плащания самият заем се изплаща на равни вноски през целия период на изплащане. По този начин размерът на общото плащане намалява всеки месец и изплащането на основния дълг се разпределя равномерно през целия срок на заема.

Според експерти диференцираните плащания представляват много голяма тежест за кредитополучателя в ранните години на ипотечните плащания. Но приблизително от средата на срока на кредита това натоварване е значително намалено.

Вячеслав Пантелеев смята, че банките са по-заинтересовани от заеми, за които клиентите извършват ежемесечни анюитетни плащания, поради което повечето водещи ипотечни банки използват изключително тази схема на плащане. Според него някои кредитни организации предлагат на клиента да избере друга форма на изчисление.

"В крайна сметка това, което е по-изгодно за клиента - лекотата на планиране на семеен бюджет или намаляването на размера на лихвените плащания по заем, трябва да се реши във всеки отделен случай. Трябва също така да се вземе предвид, че анюитетната схема позволява клиент да издава по-голяма сума на кредита, отколкото при използване на диференцирани плащания, което е доста актуално при сегашното ниво на цените на апартаментите ", - заключава банкерът.