Кредитиране по разплащателна сметка и овърдрафт.

Според техниката на предоставяне на заем, има:

  1. заеми, издадени в един размер;
  2. заеми, издадени под формата на овърдрафт;
  3. заеми, издадени под формата на кредитна линия.

Кредитите, издадени под формата на кредитна линия, са подкласифицирани:

  1. проста (нереволвираща) кредитна линия;
  2. револвираща (револвираща) кредитна линия.

Револвирането приема още 2 разновидности:

  • кредитна линия oncall;
  • проверка на кредитна линия.

Договорна кредитна линия предполага кредитиране в рамките на договорената сума на кредита и посочения срок на споразумението. В същото време траншовете се издават и изплащат непрекъснато, отразявайки се в една сметка, която съчетава свойствата на заема и разплащателните сметки. И съответно може да има както дебитно, така и кредитно салдо.

Основните характеристики на този заем са:

  1. една сметка, по която се отчитат взаимни дългове както на клиенти, така и на банката;
  2. акаунтът е активен, поради което е отворен за постоянно изпълнявани транзакции.

Овърдрафт - това е банково кредитиране по разплащателна сметка на клиента за плащане на документи за сетълмент в случай на недостиг или липса на необходимите средства по разплащателната сметка. За разлика от обикновения заем, овърдрафтът включва:

  1. дългът се погасява с всички суми, зачислени по сметката на клиента;
  2. възможен е гратисен период, през който% няма да бъде таксуван (това трябва да бъде фиксирано в договора).

Има следните видове овърдрафт:

  • за юридически лица;
  • за физически лица.

Основната разлика е размерът на средствата и целта, за която се използват средствата. Освен това за физическите лица овърдрафтът винаги включва начисляване на% (увеличен). За юридически лица:

  • стандартен (класически) овърдрафт;
  • овърдрафт предварително (за много надежден клиент, който да ги привлече към сетълмент и касови услуги;
  • овърдрафт за събиране - овърдрафт, предлаган на клиенти, чийто оборот по текущата сметка е не по-малък от 75% от събраните парични постъпления;
  • технически овърдрафт - овърдрафт, който се предоставя, без да се отчита финансовото състояние на клиента за регистрация за сметка на кредитополучателя на гарантираната разписка.

Също така разграничете овърдрафт при условията на предоставяне:

  • експресен овърдрафт, който изисква минимален пакет документи;
  • стандартен овърдрафт, който отчита вземания, задължения, потвърдени от документи;
  • овърдрафт съгласно лимита за сетълмент, който отчита документите за месечния кредитен оборот на клиента и прогнозните приспадания на плащания за погасяване на дълга.

Има специфични условия за овърдрафт за физически лица. лица:

  1. срокове не повече от 6 месеца;
  2. наличието в банката на лична банкова сметка, свързана с плащане или кредитна карта;
  3. по-висок% от плащанията.

За физическите лица съществува концепцията за забранен овърдрафт, който включва технически овърдрафт, т.е. отписване на по-голяма сума от определената от лимита. Тази ситуация може да възникне в следните случаи:

  1. колебания в обменните курсове;
  2. офлайн операция, която се извършва без потвърждение на услугите на банката;
  3. транзакция с кредитна карта с непотвърдени текущи транзакции.

В такива случаи не трябва да се начислява%, но клиентът трябва да бъде уведомен за необходимостта от спешно възстановяване на сумата.