Класификация на заемите за МСП и техните характеристики

Сега сред многото кредитни програми за кредитиране на малкия бизнес могат да се разграничат няколко вида:

  • бизнес експресен заем, което се издава спешно, но размерите на заема в този случай не са големи;
  • заем за подкрепа на малък бизнес или развитие на бизнеса, в този случай заемът се издава за попълване на оборотния капитал на организацията и за разширяване на предприятието.
  • инвестиционен заем, когато се прави финансиране на инвестиционни продукти и много други.

Бизнес експресен заем предоставени за кратки периоди до 12 месеца. В този случай заявлението за заем може да бъде разгледано възможно най-скоро в рамките само на два или три дни. Такъв заем може да помогне за бързото решаване на финансов проблем, ако спешно е необходима малка сума пари. При такава програма няма нужда да се предоставя обезпечение, но лихвата по заем за падеж ще бъде значително по-висока от лихвата по конвенционалното кредитиране.

Заеми за подкрепа на малък бизнес издава се в случай, че предприятието трябва да подкрепи бизнеса в трудна ситуация или да създаде условия бизнесът да остане на правилното ниво чрез инжектиране на допълнителни средства. Понякога може да са необходими допълнителни средства за закупуване на стоки, тъй като понастоящем всички средства на компанията са в обращение и сега няма начин да се правят разчети с доставчици. Такъв заем се издава за период до три години, условията за разглеждане на заявление за този заем не трябва да надвишават пет работни дни, а сумата, която банката е готова да предостави, не надвишава един милион рубли.

Най-популярната тема сега - микрокредити- малки заеми, от 30 хиляди рубли до 300 хиляди. Начинаещите бизнесмени скоро ще могат да получат микрокредити за стартиране на собствен бизнес или за развитието му с подкрепата на държавата. Оторизирани държавни банки вече стартираха няколко гъсти проекта за кредитиране на микрофинансови организации - потребителски кооперации на граждани, селски потребителски кооперации. Проектите също ще улеснят достъпа на малкия бизнес, фермерите, индивидуалните предприемачи до заети ресурси, когато се нуждаят от малки и „къси” пари, например за закупуване на гориво за периода на сеитба, разчети с доставчици. За банките не е изгодно да се занимават с такива заеми - те са нерентабилни и разходи за труд. В същото време държавата се опитва да сведе до минимум всички формалности при издаване на микрокредити. Решението за разпределяне на пари се взема буквално в рамките на няколко дни.

Заем за развитие на бизнеса - с други думи, заем за попълване на оборотния капитал на организацията. Особеността на кредитирането за развитие на бизнеса е, че предприемачът може да използва средства за закупуване на голяма партида стоки или суровини за производство, разширяване на съществуващото производство, закупуване на скъпо оборудване и можете също да използвате тези средства за изграждане или реконструкция на индустриални недвижими имение. Условията на кредита достигат пет години, заявлението може да бъде прегледано в рамките на пет или седем работни дни. Този вид кредитиране предвижда задължително обезпечение, което може да бъде недвижимо имущество, оборудване, превозни средства.

Друг много удобен вид кредитиране на малък бизнес е инвестиционен заем. В някои случаи, за да се реализират големи проекти на предприятието, са необходими значителни средства и в този случай финансирането на инвестиционни проекти може да дойде на помощ. Основната характеристика на такива кредитни програми е, че банките могат да предоставят по-дълъг период от обикновеното кредитиране на малкия бизнес и изчисленията на кредитите се правят в зависимост от финансовите възможности на предприятието. Обезпечението за този вид заем е задължително и всички обекти на обезпечение изискват пълна оценка на стойността му.

Има и друг вид заем, наречен партньорски заем. Нейната особеност е, че тя осигурява тясно сътрудничество между банката и кредитополучателя, когато самите банки могат да предложат най-изгодните условия за кредитиране за предприемача.

Овърдрафт - този мистериозен заем може да бъде класифициран като спасител, който ви позволява да прихващате пари за кратко, без да прибягвате до средства от роднини и приятели. Самата английска дума овърдрафт означава "овърдрафт". Овърдрафтът може да бъде подновяван многократно през целия период на кредитиране. Сега заемът често се предоставя за период до шест месеца на траншове с дължина до 30 дни в размер от 250 хиляди до 10 милиона рубли. Ограничението за овърдрафт се определя в размер на 30% от средния месечен оборот на компанията. Обезпечението се осигурява чрез залог на търговски и жилищни недвижими имоти, депозит, като допълнителен залог също се приемат превозни средства, оборудване и поръчителство.

Заем за стартиране на бизнес. Да получите такъв заем при сегашните условия е рядък успех. По време на икономическата криза преобладаващото мнозинство от банките спряха да издават този продукт. Чрез минимизиране на рисковете банките просто повишават лихвения процент и съкращават срока на кредита.

Заеми за индивидуални предприемачи. Частните предприемачи често не могат да предоставят на банката обезпечение срещу заем. Те също нямат кредитна история, което не дава възможност на банките да оценят правилно тяхната надеждност. Поради това банките са много рискови, когато издават заеми на индивидуални предприемачи. Вече е по-лесно за предприемача да получи редовен потребителски заем за физическо лице.

Заем за закупуване на дълготрайни активи. Заемът за закупуване на дълготрайни активи, превозни средства, специално оборудване, недвижими имоти е друга форма на кредитиране на предприемачите. Използвайки този продукт, можете да финансирате закупуването на голямо разнообразие от оборудване - за хранителната промишленост, оборудване за пълнене и опаковане, производство на химически продукти и др. Кредитополучателите могат да бъдат юридически лица, индивидуални предприемачи, както и (със сума на заем до 3 милиона рубли) физически лица - собственици и акционери на бизнес. Важно изискване за кредитополучателя е наличието на доходи от предприемаческа дейност (приходи от продажба на стоки, работи, услуги) през последната година. Максималният размер на заема е 15 милиона рубли, максималният срок е четири години. Погасяването обикновено се извършва на равни вноски съгласно графика, съгласуван с кредитополучателя.

Проектно финансиране. Този вид заем се предоставя и от малък брой специализирани банки. Удобно е за компании, които решат да извършат скъпа модернизация на дълготрайни активи или за сложни проекти с рядко (ниско течно) оборудване. Заемът се извършва чрез финансов лизинг. Минималното авансово плащане на лизингополучателя обикновено е от 0 до 20%, срокът на лизинга е от 36 месеца.

Рискът от финансиране на проекти се крие във факта, че е възможно да се отделят до шест месеца, за да може банката да прегледа документите и да получи отказ. Загубата на време за набиране на средства може да наруши проекта. Следователно бизнес планът е основният документ при разглеждане на проектното финансиране. Той трябва да ви позволи да оцените всички рискове, това изисква максималните му подробности.

Търговски заем. Това е вид кредит, предоставен в стокова форма от продавача на купувача под формата на разсрочено плащане за продадени стоки, извършена работа, предоставени услуги.

Стоков кредит. Стоковото кредитиране означава, че на кредитополучателя се дава продукт, за който той не плаща веднага пари. Договор за стоков заем ще се счита за сключен само когато е определен предметът на споразумението, т.е. името и количеството на стоките, прехвърлени на кредит. Стоков кредит е оптимален при закупуване на скъпо оборудване, произведено по поръчка на чуждестранни компании.

Венчурно финансиране. Предимствата на този финансов продукт включват дълъг период и липса на гаранции. Особено полезен е за високотехнологични проекти. Недостатъците включват по-високи лихвени проценти, отколкото в банките и малък брой фондове за рисков капитал и инвестиционни компании, желаещи да финансират проекти.

Друга форма на кредитиране на малък бизнес - лизинг на оборудване за малък бизнес. Лизингът на оборудване се извършва не само от частни компании, но и от общински организации, което позволява по-активно развитие на определени области на малкия бизнес.

Заключение за глава 1:

Днес ситуацията у нас не предполага решение на проблема с кредитирането на среден и малък бизнес. Възниква добре обоснован въпрос защо при толкова голям брой финансови структури у нас само малка част от предприемачите използват техните услуги, без да се вземе предвид финансовата криза, която изненада Русия и други държави. Първо, за да получи заем, предприятието трябва да има поне „прозрачна“ дейност.
Втората причина, поради която банкерите казват, е липсата на финансова грамотност на съвременните предприемачи. С други думи, хората просто не знаят къде могат да приложат средствата, получени по заем.
Между другото, самите предприемачи също имат какво да кажат. Според статистиката над 15% от малкия и средния бизнес не използват заеми, главно поради твърде високия лихвен процент. Между другото, в повечето ситуации не е възможно да се изчисли лихвеният процент за бизнес.
Всичко се крие във факта, че огромен брой фактори влияят върху ситуацията. Това включва кредитни инструменти, периода, за който е издаден заемът, вида на издадената валута, както и самата сума на заема. Всички точки влияят еднакво на лихвения процент.
Нивото на развитие на малкия бизнес пряко определя степента на развитие на държавната икономика като цяло. Достатъчно е да споменем, че има около 6 предприемачи на 1000 руски граждани, докато в страните членки на ЕС има поне 30. В Русия делът на малките фирми в общия брой на всички предприятия е само 30%, а в ЕС страните малкия бизнес съставлява около 90% от общия брой предприятия.

Развитието на малкия бизнес на Запад напредва с по-бързи темпове, тъй като националните власти отдават голямо значение на малкия бизнес и им осигуряват федерална подкрепа. Малкият бизнес в развитите страни сега представлява средната класа, която служи като основа за стабилно икономическо развитие. Дори бившите развиващи се страни, с развитието на малкия и среден бизнес, направиха голям икономически пробив (Тайван, Сингапур, Индонезия и др.). Ако проследим темповете на развитие на малките предприятия в тези страни, можем да видим зависимостта от развитието на цялата икономика като цяло.