Преса за застраховането, застрахователните компании и застрахователния пазар





Застраховката за живот на дарения не се утвърждава в Русия. Само банките, които правят полицата условие за получаване на заем, могат да принудят хората да застраховат живота си, както показва второто място в руското стандартно застраховане, пише Ведомости.

Защо застраховката живот не се развива в Русия

Застраховката за живот на дарения не се вкоренява в Русия. Само банките могат да накарат хората да застраховат живота си, както показва второто място в руското стандартно застраховане, което прави полицата условие за получаване на заем.

Но техните
Но победата над схемите не се превърна в тласък за развитието на животозастраховането. Сега най-горните редове в класацията са заети от пленни компании, които събират лъвския дял от премията от служители или клиенти на една компания, казва Павел Самиев, директор на отдела за рейтинги на финансовите институции на агенция Expert RA: Capital Life Insurance, Руско стандартно застраховане, Sogaz-Life "," Нефтеполис ". Единственото изключение е трето класираният "AIG Русия". Премиите, получени от предприятията на Лукойл и свързаните с него структури, представляват почти цялата премия на Капитал Животозастраховане, казва Юрий Цховребов, председател на Съвета на директорите на Групата за капиталово застраховане: „Набрахме около 1 милион долара на открития пазар миналата година [от 89 милиона долара] ". Николай Клековкин, главен изпълнителен директор на руското стандартно застраховане, заяви по-рано, че клиентите на компанията му се снабдяват основно от руската стандартна банка.
Според изчисленията на Зубец пазарът на животозастраховане нараства с десетки проценти годишно: през 2005 г. неговият обем без схеми възлиза на 7,5 млрд. Рубли, през 2006 г. - 11,5 млрд. Рубли, прогнозата за 2007 г. е около 15 млрд. Рубли При благоприятен сценарий растежът може да достигне 40% годишно, прогнозира ръководителят на рейтинга на застрахователните компании "Експерт РА" Алексей Янин. Това е така, ако се решат проблемите, които възпрепятстват развитието на животозастраховането, в противен случай ръстът ще бъде по-скромен - 15-20% годишно, добавя той.

Продавачи и данъци
Какви са тези проблеми? Има няколко от тях, казва Алексей Храпов, директор на отдела за подписване и лично застраховане на застрахователната къща VSK.
Основната е данъците. Премиите за животозастраховане се облагат с 13% данък върху доходите на физическите лица. Това не е всичко - в борбата със схемите плащанията по споразумение, сключено за период от по-малко от пет години, също се облагат.
Застрахователите се опитват да оправят ситуацията. В Думата е внесен законопроект за освобождаване от вноски за животозастраховане. Това няма да доведе до възкресяване на схемите, сигурен е Зубец, който е изучавал опита на Украйна, където през 2003 г. са въведени данъчни облекчения за физически лица.
Преди две години вицепремиерът Александър Жуков обеща на застрахователите, че след като напусне пазара на схеми, правителството ще помисли за въвеждане на обезщетения за животозастраховане. Тази идея е жива, казва служител от съответния отдел, правителството чака пазарът да бъде напълно освободен от схеми.
Застрахователите наричат ​​второто си нещастие финансовата неграмотност на населението. Потенциалните клиенти, които купуват дългосрочна полица за животозастраховане, нямат основни познания за продукта, оплаква се Храпов. А на застрахователите - продавачи, казва Янин: „Животозастраховането не се купува - продава се“. Агентите предлагат на клиента не просто друг начин за инвестиране на спестявания, а сложен продукт с много нюанси, които често не могат да обяснят, казва Янин. И, сравнявайки натрупващата се застраховка с други методи за инвестиране на пари само по отношение на рентабилността, клиентът прави грешен извод за недостатъка на застраховката. Сбербанк плаща 10% годишно за двугодишни депозити, индексът RTS нараства със 70% през 2006 г., а застрахователите гарантират доход от 3-5% годишно, макар и с възможност за увеличаване на резервите в случай на успешна инвестиция. Но добавката ще бъде малка: в края на миналата година малко хора са натрупали повече от 10%, по-голямата част - 5-6%.
Застрахователите няма да се занимават с просветление "за целия свят", както управляващите компании направиха преди няколко години, насърчавайки взаимните фондове. Преждевременно е да се популяризира животозастраховането, докато проблемът с данъчното облагане на вноските не бъде решен, казва Андрей Дубинин, генерален директор на Aviva, дъщерно дружество на Aviva, който оглавява работната група по животозастраховането към Европейската бизнес асоциация в Русия. Едва тогава може да се проведе такава кампания, казва той, отбелязвайки, че животозастрахователите сега са по-консолидирани от всякога.

Животът е безценен
Продавачите и данъците са, разбира се, важни въпроси, но не и основните. Първите могат да бъдат обучени - въпрос на време и пари е, а вторите могат да бъдат отменени. Истинските проблеми на застрахователите са дългият период на натрупване и несериозното отношение на руснаците към живота им.
Просто няма смисъл да купувате полица за по-малко от пет години, а в развитите страни повечето полици се продават за 15-20 години. В Русия не е прието да се планира такъв период - преди 15 години у нас започнаха пазарни реформи, а преди 20 години отпразнувахме 70-годишнината от революцията. Руснаците имат свежи спомени от началото на 90-те години. Почти всяко семейство в страната е било клиент на Госстрах, а служителите на Росгосстрах (агент на Министерството на финансите за изплащане на обезщетение за спестени от инфлацията спестявания) трябва да изслушват много неприятни неща, оплаква се Зубец. В средата на 90-те години. имаше няколко големи фалита на застрахователния пазар и дори сега, веднъж на няколко месеца, един от застрахователите, работещи с населението, спира да плаща, например, по OSAGO.
Антон Кушнер, главен изпълнителен директор на Ace Life Insurance (дъщерно дружество на американския Ace с 11,8 милиарда долара такси през 2006 г., от които 274 милиона долара идват от „живот“), счита, че данъците са вторичен фактор. Той, както и много от колегите му, е уверен, че негативният опит и липсата на политическа и икономическа стабилност са повлияли на нагласите на руснаците към животозастраховането. „Бихте ли дали парите си на някой, без да можете да ги прехвърлите на друго място след една година?", Пита Кушнер. „Едва ли бих направил и това." „Е, за какъв вид застраховка живот можем да говорим, ако с нас се сключват договори, като правило, за период повече от пет години!“ - възкликва Джаг.
Търсенето на услуги на застрахователи зависи и от факта, че нашите граждани мислят за необходимостта да защитят живота си само след като защитят собствеността си. За съжаление, това е характеристика на руския манталитет, казва Кушнер.
Ломакин-Румянцев е съгласен с него. Импулс за развитието на животозастраховането, по негово мнение, може да даде държавата, след като е започнала да изплаща достойни обезщетения на загиналите при бедствия. Роднини на жертвите на миналогодишната катастрофа в Иркутск получиха 62 000 рубли за своите близки, от които застраховката възлиза на 12 000 рубли, останалото е платено от авиокомпанията. Плащанията на жертвите на автомобилни катастрофи по OSAGO са ограничени до 240 000 рубли. Държавата може да даде пример, тогава хората може да помислят за цената на човешкия живот, казва ръководителят на Росстрахнадзор.

Надежда
На какво разчитат застрахователите? На малък пазар, дори по руски стандарти, през цялото време започват нови проекти. Наскоро ING и Allianz обявиха, че са готови да инвестират съответно 250 милиона и 250 милиона евро (333 милиона долара) в руски животозастрахователни проекти, припомня Дубинин. „Но не очаквайте да кажа, че сме готови да похарчим 250 милиона паунда (495 милиона долара)", предупреждава той. „Въпреки че, ако е необходимо, ще инвестираме повече.".
В Русия има признаци на стабилност и доходите на населението растат. „Сравнихме държави в Латинска Америка, Южна Азия и Централна Европа, сравними с Русия по отношение на макроикономическите показатели - казва Кушнер. - Търсенето на животозастраховане в тях е десет пъти по-голямо!“
Ето защо в Русия са дошли много световни животозастрахователни гиганти - AIG Life, Aviva, Ace, ING, белгийската Fortis и др. Те се подготвят за момента, когато животозастраховането ще направи пробив, казва Кушнер: трябва да вземем място на този пазар, в противен случай може да закъснее.
Засега нещата не вървят блестящо. Обемът на инвестициите, периодът на възвръщаемост на проекта и размерът на премията, която трябва да бъде събрана за това, зависи от стратегията на конкретна компания, казва Олег Киселев, управляващ директор на Renaissance Life. Тя започна работа през 2004 г. и разчиташе на агресивното развитие на собствената си агентска мрежа, нейните акционери, Renaissance Insurance и ЕБВР, обещаха да инвестират 36 милиона евро за пет години. Колко вече е похарчено, Киселев не разкри, като заяви, че през 2008 г. акционерите ще спрат да инвестират и очакват да отидат на нула, а през 2009 г. ще започнат да връщат инвестиции. Но ако искаха да продадат "Ренесанс живот" през следващата година, щяха да възвърнат инвестираните средства по това време, каза Киселев. Според плана компанията трябва да подпише през 2007 г. премии от 13,5 милиона долара от новопристигнали клиенти, а цената на животозастрахователните компании в света се оценява на 2-4 нови премии. Ако умножим планираната ренесансова премия за живот по 3, получаваме приблизителната цена на компанията на 40 милиона долара. Вярно е, че миналата година компанията е събрала 76 милиона рубли. (по-малко от 3 милиона долара), така че сега струва не повече от 10 милиона долара по метода на Киселев.
С този подход инвестицията от 200 милиона долара в животозастрахователния бизнес ще се изплати, когато компанията започне да събира 66 милиона долара нови премии годишно - тогава ще си струва вложените пари. Миналата година три компании събраха толкова много - Kapital Life Insurance, Russian Standard Insurance и AIG Russia.

Американска помощ
Междувременно руснаците не се стремят да застраховат живота си, имаше и такива, които ги накараха да го направят. Банките са се превърнали в спасител за застрахователите, които изискват от техните кредитополучатели да осигуряват живот.
Компаниите не разкриват каква част от премиите се отчитат от "кредитна застраховка". Самиев от Expert RA го оценява на 2/3, Кушнер на 60-70%. Повече от 90% от всички полици, продавани от Aviva в Русия, са продукти с кредитен компонент, признава Дубинин. В компании като Руската стандартна застраховка и Авангард-Гарант (Bank Avangard) продуктите за кредитен живот представляват почти цялата събрана премия, казва Самиев, докато използвайки различна стратегия, AIG Life и Renaissance Life, е точно по-малко от една трета от портфолиото.
Тези политики не носят дългосрочни пари на застрахователите - те нямат финансиран компонент, а само рисков. Но те също означават много за развитието на пазара, убеден е Дубинин. В много страни интересът към животозастраховането се появи благодарение на заеми. Банките стават водещият канал за продажби на полици, отбелязва Дубинин: "Миналата година руската стандартна застраховка получи над 150 милиона долара премии и кой знаеше за този застраховател преди няколко години?" Пазарът на животозастраховане в Русия ще расте с поне 20% годишно, сигурен е Кушнер, главно поради кредитни продукти.