Застраховка за риск от неизпълнение на заеми

Най-популярният механизъм за предпазване от неплащане на дългове към банката, ако сте заели пари от него, е съставянето на застрахователен договор за рисковете от невъзможност да платите пари навреме.

Такова споразумение задължително се регулира от законодателен акт. И то трябва да се сключва стриктно съгласно правилата и разпоредбите, описани в параграф 2 на чл. 929 и чл. 932 глава 48 часа 2 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Защитната функция на такъв документ се отнася само за рисковете от неизпълнение на задължения по споразумението, сключено между клиента и банката. Основното задължение на клиента е да плати по график навреме необходимите суми за покриване на дълга към финансовата институция.

Каква е услугата и кой я използва

Всички непреки причини, които впоследствие могат да доведат до неплащане на дългове по кредита на заемодателя, не винаги могат да бъдат толкова ефективни, колкото застраховката срещу рисковете от невъзстановяване на кредита.

Опции за застраховка:

Хората се осигуряват срещу болести, когато няма възможност да работят и да получават доходи, от които дългът се изплаща.
Те са застраховани срещу рискове от увреждане на имуществото, ако го купят на кредит.

Но малко хора смятат, че появата на други рискове в живота също може да доведе до просрочени дългове. Ето защо застрахователната и финансовата индустрия въведе такава защита на услугите по кредитиране и връщане на парите като споразумение срещу невъзвръщането на средства от клиента на банката.

От всичко това следва да се заключи, че застраховката срещу риска от непогасяване на заем е вид застраховка, която изцяло е насочена към отговорност от страна на кредитополучателя. Това ще се счита за обект на такова споразумение.

Този вид застраховка не може да бъде задължителна и поради това клиентът може да откаже да подпише договорни споразумения за този вид застраховка.

Независимо от това е очертан кръг от такива ситуации, когато според спецификата на дадена програма за заем банките непрекъснато ще предлагат застраховка срещу рискове от невъзстановяване на парични задължения.

Случаите, когато има смисъл да се използва този вид допълнителна услуга, могат да бъдат както следва:

Придобиване на собственост по договор за ипотека (клауза 4 на член 31 от Закон № 102-FZ "За ипотечното кредитиране" от 16 юли 1998 г., последно изменен на 5 октомври 2015 г.).
Придобиване на автомобил на кредит заедно с CTP полица.
Всеки потребителски заем - винаги се издава по искане на клиента на банката.

Трябва да разберем въпроса кога такава застраховка ще бъде задължителна по подразбиране. Необходимо е само да се разбере едно важно нещо - гражданската отговорност е застрахована за своевременно плащане на заема само когато това е предвидено в закон.

Например, FZ-102 "За ипотеките ..." ясно посочва необходимостта от застраховка не само имущество, но и отговорност на гражданин.

Това означава, че въпреки доброволността при вида на такъв застрахователен продукт, извършването на такава сделка при вписване на ипотека няма да бъде нарушение.

Само сега в закона днес няма изискване за застраховане на отговорност за заем за кола. Следователно застраховката срещу рискове от неизпълнение на договорни кредитни задължения при покупка на автомобил ще бъде чисто доброволна. Какви са рисковете, за които кредитополучателите могат да бъдат доброволно застраховани?

Ако клиент на банка, взел заем, има някакви подозрения или предположения, че в живота му могат да се появят неблагоприятни обстоятелства, тогава има смисъл да застрахова заема си.

В крайна сметка неблагоприятните обстоятелства могат да повлияят на стабилността и платежоспособността на клиента пред неговия кредитор.

Такива случаи включват:

Лични притеснения на кредитополучателя, свързани с неговия живот:
- неговата смърт;
- сериозно или повтарящо се заболяване, което засяга работоспособността на човека;
- настъпването на увреждане;
- други причини за заболявания, които ви пречат да печелите доходи от работа (например протезиране).
Застраховка срещу безработица:
- при ликвидация на организация, фирма, фирма;
- през периода на несъстоятелност на предприятието;
- докато се намалява.
Когато заемът е обезпечен под формата на залог, той рискува пълното му унищожаване или повреда в определени случаи.

В случаите с ипотека винаги ще бъде застрахована отговорност за платежоспособност на задълженията по споразумението с банката.

Взаимоотношенията между заемодателя и кредитополучателя, които ще запечатат повече, а допълнителните отношения между притежателя на полицата и застрахователя трябва да се отдадат на сделките. И сделките, извършени извън рамките на закона, се признават за нищожни, без юридическа сила (член 168 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Следователно банките нямат право да изискват от клиентите да застраховат рисковете от неплащане на заема като задължение. Такива изисквания трябва да бъдат подкрепени от закона, какъвто е случаят с ипотеките.

Характеристики на договора

Или при рискове от нарушаване на задължения от страна на клиента - застраховка на неговата отговорност. С други думи, можете да се застраховате чрез договор, така че при всякакви обстоятелства да можете да изпълнявате всичките си задължения съгласно неговите условия в бъдеще.

Характеристиките на такова споразумение включват следните характеристики:

често общата сума на кредита ще бъде увеличена поради застрахователната сума, обикновено не надвишаваща 10%;
ежемесечните плащания ще трябва да се извършват, като се вземе предвид застраховката, която също е разделена на части за всеки месец;
застрахователното плащане в случай на злополука по договора ви позволява да покриете около 90% от дълга към банката;
възможно е да се сключи такова споразумение със застрахователя веднъж или е възможно да се застрахова с подновяване всяка година.

Заслужава само да се спомене, че годишното подновяване на такъв документ в по-голямата си част се отнася до задължителен вид застраховка. Следователно тя най-вероятно ще бъде приложима само за ипотечна застраховка.

Ако обаче такова споразумение се сключи на доброволни начала, тогава отказът на клиента да поднови договорните отношения със застрахователя по заема може да доведе до увеличаване на лихвата по заема от банката.

По този начин банката просто иска да се предпази от евентуално неплащане от страна на клиента, отказващ да удължи застрахователния период.

Според новите закони обаче банките вече могат да повишават лихвите само ако има условие в договора за заем - да застраховат заема и наличието на неизпълнение на тези задължения от страна на кредитополучателя.

Отговорност на страните

В този случай застрахователят ще носи отговорност за изплащане на дълга към банката, ако е настъпило събитие съгласно условията на споразумението. Такова събитие законно се случва, когато банката от своя клиент в рамките на 20 дни след крайния срок, посочен в графика, е направила не получават задължителното месечно плащане.

Това събитие носи със себе си загуби за застрахования кредитополучател. В резултат на това той не е в състояние да плати навреме дълга и всички дължими лихви по него в случай на забавяне на плащанията.

По този начин договорът винаги се сключва в полза на бенефициента, който е заемодателят - банкова организация, отпуснала пари на кредитополучателя.

Задължението на застрахователя в тази ситуация е да покрива директно дълговете на кредитополучателя, който е и застрахован.

В случай, че кредитополучателят е обявен в несъстоятелност, застрахователната компания все още трябва да покрие дълга на банката за своя непаричен клиент.

Вярно е, че тогава в условията на застраховка несъстоятелността също трябва да бъде посочена в текста на договорния документ. Ако срокът на задълженията по кредита за клиента изтече, тогава притежателят на полицата трябва да запази задълженията си в сила в продължение на 5 години.

След изтичане на 5 години след изтичане на договора за заем, застрахователното задължение ще изтече. Те ще бъдат обявени за нищожни поради давностния срок. В същото време застрахователят вече не е длъжен да плаща на банката за клиента.

Застрахованите са отговорни пред застрахователната компания в следния ред:

заплащане на месечни застрахователни премии;
няма умишлено увреждане на себе си или застрахованото имущество;
90% от дълга към банката се плаща от застрахователя, останалото все пак трябва да се плати от застрахования;
всички промени по отношение на застрахователния договор трябва да бъдат докладвани на застрахователя (например данните за плащането на притежателя на полицата се променят).

От какво ще зависи застрахователната премия

Както във всички случаи на регистрация на застрахователни полици, доброволното застраховане на риска от непогасяване на заем също така непременно ще вземе предвид начисляването на застрахователна премия в случай на застрахователно събитие. Застрахователната премия се нарича още тарифна ставка - всъщност тя е една и съща.

Този вид плащане зависи не от един фактор, а от цял списък:

Условия, при които настъпва неизпълнение на заема и се изисква застраховка.
Интервал от време за застраховка.
Какви са параметрите на кредита, които трябва да бъдат застраховани (обикновено се обръща внимание на лихвените проценти и размера на кредита).
Има ли обезпечение на заем - поръчителство или обезпечение.
Независимо изчисляване от застрахователната компания на степента на риск.
Кредитоспособността на кредитополучателя трябва да бъде оценена непременно.

Тарифните ставки също могат да бъдат повлияни от повишаващи или понижаващи фактори.

След като притежателят на полицата подаде заявление за застрахователно споразумение, застрахователят трябва да оцени степента на рисковете, които могат да възникнат във връзка с плащането на дълг към банката. След това се изчислява размерът на вноските, които притежателят на полицата ще трябва да плати заедно със сумите на заема.

За сравнение можете да разгледате няколко банки, в които са осигурени заеми, и какви лихви те предлагат едновременно.

Таблица. Застрахователни ставки за рискове от неплащане на заем.