Застраховка живот с ипотека: защо е необходимо и възможно ли е да се отмени полицата

Когато купува жилище на ипотека, кредитополучателят трябва да бъде подготвен за факта, че освен лихви и банкови комисионни, той ще трябва да плати и разходите за застраховка.

Освен това, в допълнение към задължителната политика за недвижими имоти, която се закупува от клиента, той най-често трябва също така да вземете полица за живото и здравно осигуряване. Струва си да разберете дали тази процедура е задължителна за ипотека и как тя е формализирана на практика.

Изисква ли се застраховка живот и здраве?

Тази застраховка е по-скоро необходима за банката, тъй като тя е един от начините за минимизиране на рисковете в случай на смърт или злополука с кредитополучателя. Това е особено важно за ипотечното кредитиране, тъй като сделката се извършва за голяма сума и за дълго време.

Въпреки това, въпреки че банката не може да задължи клиента да закупи тази полица, ако той не го направи

все още има законни начини да му повлияете. Най-често срещаното от тях е увеличаването на лихвения процент за клиента в случай на отказ от застраховка.

например, годишните разходи по заема могат да се увеличат с 0,5 до 1,5%, в зависимост от конкретната банка и ипотечната програма. В този случай свръхплащането е почти равно на цената на полицата, така че е по-лесно за клиента да я издаде, тъй като финансово той не губи нищо.

Друг начин е да откажете да издадете заем на онези клиенти, които не искат да издадат полица. Тъй като банката има право самостоятелно да вземе решение за издаване на ипотека, тя може да откаже това на кредитополучателя, ако той не отговаря на някои от изискванията му.

Затова най-често ипотекополучателите все още трябва да сключват застраховка. Това обаче има предимства за тях, тъй като в случай на злополука или смърт те ще бъдат сигурни, че дългът им ще бъде възстановен от застрахователната компания.

Разходи и изчисляване на застраховката

Най-често полицата се издава изчерпателно за всички видове рискове - тоест за самия ипотечен обект, за собствеността и за живота и здравето на кредитополучателя.

Този метод ви позволява да получите застраховка много по-евтина, отколкото в случай на отделно изпълнение на всеки договор.

Няма фиксирана цена на застрахователна полица, тъй като тя до голяма степен зависи от условията на конкретна банка и характеристиките на самия кредитополучател. По-специално факторите, които оказват влияние върху това, са:

Характеристики на ипотечния обект (т.е. апартамент или къща). Например цената на полицата може да се увеличи значително, ако жилището се намира в опасна зона. Застраховката на собствеността (т.е. правата на собственост) също ще струва повече, ако имотът бъде закупен на вторичния пазар.
Характеристики на кредитополучателя. По-специално се вземат предвид неговата възраст и сфера на дейност. Например за млад офис служител разходите могат да бъдат минимални, но за пенсиониран работник или работник в строителния или производствения сектор може да са много по-високи. Това се дължи на факта, че застрахователната компания се стреми да компенсира възможните рискове.

Най-често това е от 0,5 до 1,5% от общия размер на ипотеката годишно.

Получаване на обезщетение в случай на застрахователно събитие

При настъпване на застрахователно събитие клиентът (в случай на смърт - наследникът или

съ-кредитополучател) трябва да се свърже със застрахователната компания и да предостави копия на подкрепящи документи. Това могат да бъдат медицински свидетелства, медицински доклади или свидетелства за смърт. Също така си струва да информирате банката за възможни закъснения в плащанията и тяхната причина.

След получаване на документите застрахователната компания ги изследва и заключава дали е настъпило застрахователно събитие, а също така определя размера на обезщетението, дължимо на клиента.

Ако застрахователната компания изобщо е отказала да плати обезщетение, струва си да информирате банката за това. Тъй като заемодателят е пряко заинтересован от възстановяването на сумата, той може да проведе свое собствено разследване. Не е необичайно притежателят на полицата да бъде принуден да плати обезщетение след това.

Капани при правене на застраховки

Основният риск, който кредитополучателят носи при подписване на животозастрахователна полица, е включването в договора на неблагоприятни за него разпоредби. Например много компании посочват, че няма да се изплащат осигурителни обезщетения, ако клиентът има хронично заболяване, ХИВ или хепатит. Списъкът с такива ограничения може да бъде по-обширен.

Такава полица е полезна само за притежателя на полицата и няма никаква стойност за клиента или банката. Следователно заинтересованите страни трябва да контролират съдържанието на договора със застрахователната компания и при необходимост да настояват за промяна на условията му.

Мога ли да откажа?

В някои случаи кредитополучателят може да прекрати договора за животозастраховане по време на срока на договора за заем (обикновено срокът му се подновява ежегодно). В този случай обаче той трябва да е подготвен за факта, че банката може да поиска от него незабавно и пълно погасяване на останалата сума на дълга.

В допълнение към отказа, кредитополучателят може да смени застрахователната компания, като сключи споразумение с друг титуляр на полица. Но дори и в този случай трябва да бъде информирана банката, без чието съгласие това е невъзможно.

Във всеки случай конкретните условия за смяна на притежателя на полицата или за пълно отмяна на полицата се съдържат в договора за заем. Следователно, по време на подписването на документа, всички тези въпроси трябва да бъдат проучени и съгласувани.

Как да разберете кадастралната стойност на апартамента и къде може да е необходим?

Акредитив при закупуване на жилище - какво е това и как работи? В нашия материал ще намерите пълно обяснение.

Как да използвате ескроу акаунти и как да се възползвате пълноценно от тях, можете да прочетете в нашия материал на връзката.

Условия за застраховка от банки

Почти всички големи банки, които издават ипотечни заеми, имат споразумения със застрахователни компании за издаване на техните полици на клиенти. Можете да разгледате условията на тези политики, като използвате примера на лидерите на пазара:

Сбербанк си сътрудничи с няколко застрахователни компании и дава право на клиента да избере някоя от тях. В този случай застрахователните рискове са:

смърт на кредитополучателя (поради болест или злополука);
загуба на работоспособност и разпределяне на I-II групи с увреждания.

Застрахователната ставка зависи от определени условия, които клиентът може да определи сам, и варира от 1,99 до 2,99% от размера на издадените заемни средства. Максималният размер на отговорността, който застрахователното дружество носи, е равен на остатъка от дълга на клиента към момента на застрахователното събитие.

Банката издава цялостна застрахователна полица, която освен всичко друго,

включва рискове, свързани с живота и здравето на кредитополучателя. При този заемодател застрахователните събития са същите ситуации като в Сбербанк. Цената на цялата комплексна застраховка е средно 1% от сумата на кредита за една година от сделката.

За повечето кредитополучатели животозастраховането е ненужна услуга, която се налага от банката и изисква само допълнителни разходи. В някои случаи обаче наличието му ви позволява да получавате средства за изпълнение на задълженията си, както и да спасявате наследници или съзаематели от необходимостта да изплащате чужд заем.