Малък и среден бизнес - Анализ на финансовите възможности

анализ

Малкият и средният бизнес, за разлика от големия, умишлено губят позицията си. Той е ограничен в персонала и финансите и страда от данъчната тежест. Затова съм много заинтересован да получа печеливши заеми.

Колко достъпно е кредитирането за МСП?

Динамиката на кредитирането на МСП не е розова. Ако само преди 5 години заемите бяха популярни, сега картината се променя. През 2011 г. общият размер на привлечените средства възлиза на около 2,9 милиона рубли. Ръстът на кредитирането през 2012 г. е 19% (около 3,4 милиона рубли). По време на кризата водещите банки се фокусираха върху кредитирането на голям бизнес. И това вече е сериозен натиск върху сегмента на малкия и средния бизнес.

Сега 31% от предприятията имат кредитни задължения и повечето от тях са представители на средния бизнес (39%), след това малки (32%) и по-рядко други микрофирми вземат заеми (24%). Това са констатациите от проучване на МСП предприемачи, проведено от NAFI съвместно с Аналитичния център на МСП Банка в началото на 2016 г. Според същото проучване 38% от предприемачите казват, че заемите са станали по-малко достъпни. Само 11% от бизнесмените са на противоположното мнение.

Според обществената организация „Подкрепа на Русия“ най-често срещаната пречка са непосилно високите лихвени проценти по заемите, особено за стартиращи проекти. 48% от интервюираните бизнесмени наричат ​​проблема с високите нива ключов. 22% посочват трудности при предоставянето на обезпечение или банкови гаранции. 2% от анкетираните казват, че нямат достъп до банкови заеми.

Един от основните проблеми при кредитирането на МСП е, разбира се, голям дял на просрочените дългове. Банките се разтревожиха и въведоха механизъм за рефинансиране на дълговете на клиенти на други кредитни институции. Големите банки, които могат да си позволят евтино финансиране, стартираха програмата на много атрактивни цени. Такива програми обаче имат свои подводни камъни; за забавени плащания те налагат санкции.

В същото време предприемачите се оплакват, че проблемът с така наречените „дълги пари“ е остър. Не всяка банка разполага с такъв ресурс. В същото време продуктът „търговска ипотека“ за дългосрочен период от 10-20 години също не е широко разпространен. Ако се появи оферта, тя идва с високи лихвени проценти, съчетани със застраховки и разходи за оценка.

Един от сериозните проблеми за МСП е отказът на банките да инвестират в стартъпи. Не е изненадващо, тъй като бизнесът с рисков капитал е много рисков. Младите бизнесмени се различават от вече настъпилите в новостта на идеите, а въпросът за отношенията с регулатора е на последно място. За тях простото бизнес финансиране е много по-важно.

Основните проблеми при кредитирането на МСП:

- Бизнесмените предпочитат да вземат заеми, когато финансовото състояние е разклатено. В противен случай МСП се справят само с лични пари.

- Банките предпочитат да дават заеми за кратък период от време, през който е изключително трудно да се изправите на крака.

- Кратка или никаква кредитна история на предприемача.

- Недостатъчна информация за компанията или липсата на възможности за банката да открие надеждна информация за субекта на МСП. Представената на банката финансова документация, както и дългосрочните планове и прогнози, не винаги позволяват да се правят правилни заключения. В резултат на това рисковете от изпълнението на договора за заем могат да се увеличат.

- Ниско качество на съпътстващото оборудване или пълното му отсъствие.

- Давност на данните поради закъснели съобщения от малкия бизнес.

- Неразумно високи кредити. Продукт, който надвишава обективната нужда от допълнителен капитал, теоретично помага за създаването на бизнес, но на практика води до нерационални разходи.

- Високата цена на кредитните продукти. Цената на заема е обратно пропорционална на размера на предприятието. А за малкия бизнес той е по-висок, отколкото за големия - около 19% срещу 12% годишно. Средните годишни ставки варират от 15% до 28%. В зависимост от региона, неговото насищане на ресурсите и условията на заема. Поради това предприятията често отиват на рефинансиране.

Какви банкови продукти съществуват за МСП?

- Редица големи банки имат програми за преференциално кредитиране за малък и среден бизнес, те помагат за частичното решаване на горепосочените проблеми.

- Кредитиране с намалени лихви (от 12,5%). Кредит, като правило, се предоставя за период от 1-1,5 години за попълване на оборотни средства и до 5 години - за инвестиции. За получаване на продукт често се изискват залози и поръчители.

- необезпечени заеми. Такова предложение обикновено има по-висок лихвен процент, тъй като рисковете на банката са по-високи. Такъв продукт се дава до 5 години.

- Заеми за стартиране. Въпреки рисковете, някои банки стартираха програми за предприемачи в ранна детска възраст. Първоначалният капитал се дава дългосрочно без допълнително обезпечение.

- Кредити за индивидуални нужди. Това включва търговски ипотеки, заеми за автомобили, заеми за лизинг или за закупуване на дълготрайни активи.

- Кредити за участие в открити търгове и търгове, както и за изпълнение на държавни поръчки. Те могат да представляват интерес за МСП, които искат да кандидатстват за доставка на стоки, предоставяне на услуги и извършване на работа за държавни или общински нужди.

В допълнение към кредита банките могат да предлагат и други продукти на МСП:

- Комисионни продукти за откриване и поддържане на разплащателни сметки при преференциални условия. Това помага да се спестят пари от касово оборудване.

- Специални карти, с които можете да теглите и депозирате пари по сметката на компанията чрез банкомати.

- Мобилни услуги за придобиване.

- Банкови гаранции, обезпечени със задължения, по-специално по държавни и общински договори.

В допълнение към кредита банките могат да предлагат и други продукти на МСП:

  1. Комисионни продукти за откриване и поддържане на разплащателни сметки при преференциални условия. Това помага да се спестят пари от касово оборудване.
  2. Специални карти, с които можете да теглите и депозирате пари по сметката на компанията чрез банкомати.
  3. Услуги за мобилно придобиване.
  4. Банкови гаранции, обезпечени със задължения, по-специално по държавни и общински договори.

Как да получим финансова подкрепа по програмата SME Bank?

Въпреки програмите за преференциално кредитиране, финансовите продукти за малкия и средния бизнес все още могат да останат мечта. За да помогне за решаването на основния проблем на представителите на МСП - високи лихвени проценти - отчасти се призовава Банката за МСП. Той не е конкурент на търговските банки, дори не издава заеми. И играе ролята на техния партньор и допълва банковите възможности.

Партньорите на SME Bank предлагат много изгодни условия за кредитиране. Лихвите също варират в зависимост от целта на заема. Например, за закупуване на превозни средства, машини, оборудване те дават целенасочен обезпечителен заем под 10,5% годишно. Като цяло повечето банки предоставят заеми при стандартни условия: 60-150 милиарда рубли, 12-12,5% годишно, за 5-7 години.

Как да увеличим наличността на банкови заеми за МСП?

Необходимо е да се изработят защитни механизми за бизнесмени в случай на отнемане на лиценз от банките. Докато регулаторът се бори с безскрупулни банки, предприемачите губят собствените си пари. По-специално поради това обемът на заемите, отпуснати на малкия и среден бизнес, напоследък намалява.

За да увеличат наличността и привлекателността на кредитирането, банките вече разработват набор от мерки, по-специално разширяване на програмите за преференциално рефинансиране на заеми за МСП. Някои кредитни институции вече успешно работят със системата на кредитните бюра, която помага на банката да оценява рисковете и в резултат увеличава наличността на финансиране за предприемачество.

Все пак има към какво да се стремим. Според представители на най-големите руски банки е необходимо да се установи работа на принципа „един прозорец“, когато на предприемачите се предлага правна подкрепа и услуги, които популяризират продукт или услуга на бизнесмен.

Според Сергей Крюков, председател на Управителния съвет на Банката за МСП, е необходимо да се въведат ключови показатели за ефективност (KPI) за МСП в регионите на страната. Това трябва да увеличи наличността на инвестиции за бизнесмени. KPI ще принудят заинтересованите страни да споделят информация за бизнес подкрепа, възможности за намаляване на лихвените проценти и точки, където можете да получите съвет.