Как можете да продадете кредита си на друга банка? Блог за пари, банки, заеми

Днес продажбата на заеми (портфейли от заеми) за повечето банки е стандартна процедура, която също е ясно регламентирана от Гражданския кодекс на Русия. Според законодателната рамка продажбата от банките на заеми на техните кредитополучатели предвижда някои моменти ...

Основания и процедура за превод - банката има право да прехвърли на друга банка своите кредитни задължения въз основа на сделка, или, съгласно закона, те могат да бъдат прехвърлени на друго лице. За прехвърляне на заема към банката не е необходимо съгласието на кредитополучателя. Кредиторът (банката) обаче е длъжен да уведоми писмено длъжника за превода, в противен случай новият кредитор ще доведе до неблагоприятни последици за него.
Размер на заема, който може да бъде прехвърлен - правата и задълженията, предвидени от първоначалния заем, се прехвърлят на новия заемодател в същия размер и при същите условия, които са били предварително определени към момента на прехвърляне (продажба) на заема.
Доказателства - длъжникът има пълното право да поиска доказателства за продажбата на задълженията си по заема от новия кредитор.
Възражения - кредитополучателят има право да повдига възражения срещу новия кредитор, възникнал при първоначалния заем.
Отговорност на банката, продаваща заема - първоначалният кредитор носи отговорност за неточна информация, предадена на новия кредитор. Той обаче не носи отговорност за неспазване на задълженията от страна на длъжника. Изключение правят случаите, когато предишната банка действа като поръчител на новия кредитор.

Причини за банки, продаващи чужди заеми

В банковата практика има все повече случаи, когато една банка продава заемите си на друга банка. Причините за тази ситуация може да са много, необходимо е да се подчертае следното:

дългосрочният характер на някои видове заеми - плащанията по ипотечен кредит могат да отнемат 10-15 години. В същото време банката, докато отпуска заеми на нови клиенти, не може да чака пълното изплащане на кредита от кредитополучателя. Ето защо банката е принудена да вземе решение за прехвърляне на съществуващи заеми към друга банка (организация за рефинансиране);
елементарна липса на ликвидност;
сливане на няколко банкови структури;
банката напуска даден пазарен сегмент или определен регион;
необходимостта от попълване на собствения оборотен капитал;
пълна финансова ликвидация на банка.

Има два вида процедури за продажба на заем:

продажба на проблемни заеми - банките продават този вид проблемни заеми главно на колекторски услуги, които по-късно самостоятелно работят с проблемни кредитополучатели;
продажба на кредитен портфейл от една банка на друга (евентуално на банка партньор) - банката формира определен брой заеми (кредитен портфейл) за определена сума (от няколко десетки милиона до милиарди), за които клиентите обикновено редовно плащат без закъснели плащания.

Последиците от препродажбата на заема за кредитополучателя

Когато изкупува заем от нова банка, кредитополучателят трябва да помни:

В повечето случаи новата банка не се интересува от конфликти с кредитополучателя и най-често се опитва да създаде най-доброто впечатление за банковата услуга, за да поддържа по-нататъшни стабилни плащания от длъжника. В този случай най-добрият вариант за кредитополучателя би бил да се опита да създаде споразумение с новия кредитор за обстоятелства, които не са били достъпни за него в старата банка. Това, например, намаляване на размера на общия дълг (или неговото частично отписване), промяна в паричната валута на заема при доста изгодни условия, намаляване на лихвения процент и т.н.

Освен това банката, закупила заема, често се опитва да преподпише ново споразумение с длъжника, за да го изпълни в съответствие с вътрешните си стандарти, което от своя страна предвижда процедурата за изчисляване на лихвите, графика на плащанията, лихвения процент, и т.н. Благодарение на това новият кредитор може да предложи по-благоприятни условия за кредитополучателя. Понякога дори новите банки предлагат бонус програми за преместване на кредитополучателя на нивото на техните стандарти.

По принцип кредитополучателят може да предотврати продажбата на заема си дори на етапа на сключване на договор за заем, като се е осигурил, като е включил в него подходящата клауза за задължението на банката да го уведоми писмено за такова решение с директния подпис на длъжникът.

Трябва да се помни, че в 99% от случаите продажбата на заеми е изцяло законна по своя характер и е предвидена от редица законодателни норми и правила, във връзка с които за кредитополучателя ще бъде почти невъзможно да докаже незаконността на сделката и теглене от заема.

Сблъсквали ли сте се през живота си със случаи на препродажба на кредитни истории между банки? Считате ли самата процедура за продажба на заем на друга банка за легитимна? Споделете вашите мисли и убеждения в областта на продажбата на заеми от банки на страниците на нашия уебсайт.