Излизане от дупката на дълга. План за действие

Вместо предговор.

Няма да говоря общи фрази за това колко опасно е да използвате кредитни карти, да вземете потребителски заеми безмислено/импулсивно, да поддържате статута си с всички сили, като влезете в дългове. Не. Вместо това ще се опитам да ви дам списък с практически съвети как да промените ситуацията си към по-добро.

Както и да е, излизането от дълга не е най-вълнуващото преживяване. Ако наистина сте отчаяни, бъдете готови да жертвате много. На първо място, нека видим как да се държим, когато сме в това положение.

Основните грешки на потъващите в дългове.

1. Принос на минималното плащане. Банката с удоволствие ще ви включи в примамката за "минимални плащания". Плащайки само минималния, можете да му платите пари за заем, взет веднъж. Трябва да разберете, че за банката е изгодно постоянно да извършвате минимални плащания по заемите си. Например, ако имате 8 000 долара и извършвате само минималното плащане на месечна база, ще ви трябват 25 години и 7 месеца, за да изплатите изцяло дълга. Изплащайки заема по този начин, ще платите $ 15 432, което е почти два пъти повече от първоначалната сума.

2. Плащане на малки дългове. Ако имате твърде много заеми и дългове, тогава първата грешка, която можете да направите, е първо да изплатите всички малки дългове, така че да има по-малко от тях. Такива действия са лесни за обяснение. Човек не е в състояние да задържи много информация в главата си. Много е трудно да се управляват всички дългове и заеми, ако сумата е достатъчно голяма. Ето защо се опитвате да намалите информацията до минимум, така ще ви бъде по-лесно психологически (което е по-добре - да имате един голям заем, или 20 дългове и заеми, макар и малки.).

Но е много по-правилно да се направи следното. Първо, прехвърлете цялата информация за вашите дългове, заеми и като цяло всички пари от главата си на вашия компютър. Можете да използвате Family 2008 за това (ако имате големи финансови проблеми, тогава просто нямате пари да закупите такъв продукт - в този случай пишете на [email protected]). След като запишете цялата си ситуация в програмата, ще ви стане много по-лесно да управлявате както дълговете си, така и финансите си като цяло.

Второто нещо, което трябва да направите, е да определите тези дългове и заеми, лихвените проценти по които са най-високи и да хвърлите цялата енергия за тяхното изплащане, оставяйки всички останали малки дългове и заеми (без значение колко от тях там са - компютърът е в състояние да запомни всичко). Ако лихвените условия за всички дългове са почти еднакви, опитайте се да се справите с най-малките дългове - това може да послужи като добра мотивация и да помогне за справяне с най-големите дългове.

3. Искане за увеличаване на кредитния лимит. Това не е изход. Увеличавайки лимита, вие забавяте времето за изчисляване, докато ровите по-дълбоко в дупката на дълга.

4. Консолидация на дълга. По принцип консолидацията на дълга е много добра стъпка. Тези. Отивате при заемодателя с молба да „замените“ редица от вашите дългове (дългове по кредитни карти, потребителски заеми и т.н.) с един голям заем, плюс да увеличите срока на изплащане. По този начин имате възможност да плащате по-малко всеки месец, което означава, че има шанс да се измъкнете от кредитната дупка. Но този елемент е номер четири в списъка с грешки, защо? Факт е, че у нас, за разлика от Запада, има само такова нещо като рефинансиране на заеми - отпускане на нов заем за погасяване на стария без никакви отстъпки и преференции. Рефинансирането се прилага главно за дългосрочни заеми (ипотеки например). И има смисъл само ако сте взели ипотека достатъчно дълго, в онези дни, когато банките са издавали заеми с приказно високи лихвени проценти, като 18% лихвени проценти годишно в чуждестранна валута.

Не забравяйте, че самият процес на рефинансиране не е безплатен. Ще трябва да платите различни такси, услуги и т.н. По този начин, ако „старите“ и „новите“ заеми се различават с част от процента (или няколко процента), тогава цялата работа в крайна сметка може да е безполезна . Следователно трябва да обърнете голямо внимание на всички комисионни както на първата, така и на втората банка, в противен случай вашето решение за рефинансиране ще бъде следващата ви грешка.

План за възстановяване на финансова криза.

Важно е да запомните още едно нещо. Вашият кредитор сам се интересува от преговори с вас. НЕ му е изгодно да взима парите си "насила" от вас, тъй като при такъв сценарий той ще загуби част от парите си (кредиторът ще трябва да плати за услугите на колекторската компания). Следователно заемодателят не се интересува от предприемането на крайни мерки. Той е отворен за комуникация с вас. Запомнете това и първо говорете с него.

2. Почистете финансите си. Ако до този момент сте имали пълна бъркотия с финансите (както красноречиво свидетелства текущата ви ситуация), значи е време да подредите нещата там. Задачата за първия месец е да запишете реалното си финансово състояние на хартия или компютър. Запишете всичко - вашите пари, безкасови пари, всички заеми и дългове. Също така, следете разходите и доходите през целия месец, за да разберете за какво точно се харчат парите.

Втори месец. След като анализирате финансовия си живот за един месец, преминете към бюджетиране. Избройте всички източници на доходи. Запишете всички разходи за следващия месец (въз основа на статистиката, получена през първия месец на работа с програмата). И се придържайте към бюджета, колкото и трудно да става.

Освен това не би било излишно да информирате кредитора си за действията си - той ще види, че наистина работите по проблема си. Разбира се, говоря само за случаи, когато имате истинска криза, а не един дълг по кредитна карта в размер на 100 - 500 долара.

3. Увеличете доходите. Това не е ситуация, в която имате собствен бизнес. В този случай всичко е ясно. По-долу ще говорим за това къде да вземете допълнителни пари, когато получавате същата сума като месечна заплата.

Получаваме пари за покриване на дългове.

Когато на практика стигнете до този момент, ситуацията ви далеч не е най-лошата. Бих сравнил тази ситуация с дълго пътуване. Представете си, че трябва да карате колата си някъде далеч. От колата ви е останало само едно име. Той изисква бензин, като огромен камион, пътува със скорост 40 км/ч, по време на дълго пътуване тази кола просто ще се разпадне на части. Освен това нямате абсолютно никакъв бензин и ако периодично изваждате по няколко литра, това е загуба на пари. Това е вашата ситуация, преди да бъдат спазени всички препоръки. Представете си отново същата ситуация, само че сега имате добра, напълно функционална, бърза и надеждна кола. Сега просто трябва да налеете бензин и след известно време - вие сте на целта си.

Смисълът на това сравнение е, че няма смисъл да печелите повече пари, докато не подредите финансите си. Ако сте в кризисна ситуация, всеки доход може да ви вкара в още по-голяма безизходица. На първо място, трябва да знаете какво да правите с парите, както и да въведете финансовия мениджмънт в живота си.

Ако сте послушали всички съвети, дадени в тази статия, нека видим откъде да вземем пари:

1. Поискайте повишение на работа правилно. Не искайте повишаване на заплатата - никой шеф не харесва този разговор. Най-вероятно ще паднете само в очите на своя режисьор. Вместо това попитайте шефа си дали можете да направите нещо, за да увеличите заплатата си. Този подход само ще повиши вашия статус. Разберете дали можете да свършите някаква работа или да поемете по-големи отговорности, които ще доведат до повишение.

4. Вземете пари назаем. Самата мисъл за нов дълг ви трепери. Но е много мъдро решение да покриете заем с висока лихва със заем с по-ниски лихвени проценти и по-добри условия. Въпреки това, този съвет дори не касае заем, а дълг. Заемете пари от семейство, близки приятели. Но не забравяйте, че връщането на парите им е много по-важно от връщането на парите в банката, тъй като в противен случай можете да подкопаете връзката си. И още една причина за размисъл. Заемайки пари без лихва от семейство, вие не се справяте съвсем коректно по отношение на тях. Тъй като парите постоянно губят стойността си и семейството ви вече няма да получава сумата, която са ви дали.

За бъдещето. Или когато кошмарът свърши.

1. Забравете за заемите. Но ако въпреки това желанието да изпитате тръпката ви се върне, не забравяйте едно - опитайте се да запазите дълговете си на максимално ниво, равно на 15% от годишния ви доход (този максимум е по-добре - по-малко). Тези. ако спечелите $ 9 000 за една година, размерът на вашите заеми никога не трябва да надвишава $ 1350.

2. Обърнете внимателно всички комисионни. Не говоря за овърдрафт или други глоби. Днес банките са отишли ​​по-далеч. Решихте ли да изхвърлите кредитната си карта? Изчакайте - може би вашият договор съдържа глоба за продължително бездействие на картата.

Темата за заемите и дълговете не е ограничена до тази статия. На страниците на нашето интернет списание ние неведнъж ще пишем интересни материали за това как да се измъкнем от дълга, какви техники и техники да използваме и много други. Остани с нас!