Финансови митове или как да го прецакаме

Здравейте. Редовно срещам явна финансова неграмотност в Руската федерация. В тази статия искам да разгледам редица митове, като по пътя разказвам как и в какви пари трябва да се съхраняват.

1. Безплатно електричество

2. Милион долара пътуване

3. Продавам апартамент - ще наема на лихва

4. Ще взема ипотека и ще наема

5. Как да спестите пари

Ако сложите половин лем в банкова сметка при 7% годишно, ще имаме 2916 рубли 66 копейки на месец.

Ако приемем, че консумирате 200 киловата на месец при 5 рубли = 1000 рубли. 1916 рубли 66 копейки оставате в черно.

След първата година ще имате 523 000 рубли в сметката си.

В края на втората година ще имате 547 610 рубли в сметката си.

И т.н. И в същото време безплатно електричество.

За да използвате безплатно електричество, можете да вкарате 172 хиляди в банката при 7% годишно и да имате 1000 рубли на месец от това, т.е. нашите разходи за електроенергия с марж.

Изглежда страхотна идея - еднократно използване на електроенергия само за 172 хиляди рубли.

Виждаме, че има връзка между цената и покачването на цената на електроенергията. Дори да броим от 2012 г. (без скока, получаваме поскъпване с 42%, а инфлацията - 51%).

Да приемем, че през 2016 г. сте сложили 172 хиляди рубли при 7% годишно. Колко според вас е нараснала покупателната им способност за електричество? Въобще не. Ако покачването на цената съответства на инфлацията, тогава бихте оставили 1,62% годишно, което би могло да бъде похарчено. Това е 2786 рубли (годишно!) Или 518 kW * h по новата тарифа, което ще бъде достатъчно за два месеца и половина (след приспадане на горепосочените 200 kW * h). И това е, ако покачването на цената съответства на инфлацията и то ЕДНАТА и 7%. В резултат на това не можем да покрием нито един месец.

През 2016 г. за 172 хиляди рубли можем да закупим 34 195 кВтч.

Парите лежаха при нас една година, получихме + 7%, т.е. по нашата сметка 184040 рубли.

През 2017 г. за 184 хиляди можем да закупим 34 208 кВтч. О! До 13 кВтч за една година излязоха безплатни. И тогава, мисля, че това се дължи на грешки и закръгляване до най-близката стотна.

Изглежда, че има повече пари, но можем да купим с тях КОЛКОТО ПОВЕЧЕ. Те просто лежаха там една година и не ни дадоха нищо (в рамките на тази задача). Изобщо. Изобщо.

В същото време загубихте време за регистрация на депозит, похарчихте пари (вероятно) за обслужване на картата в тази банка и т.н.

И банката също може да затвори. В случая, защото сумата е застрахована, ще я получите обратно (172 хиляди), което би било достатъчно за 31 970 кВтч. Ами сега вече сме на червено. Изглежда, че парите са при нас, но две хиляди киловатчаса са отишли някъде по дяволите.

Плавно навлизане в нова тема.

Ще бъде ли достатъчен един милион долара за пътувания през целия живот?

Спечелих милион долара в лотарията. Ще ги сложа в банката с 2.7% годишно. Не съм глупак, който да държа в рубли! Оказва се, че ще получавам 27 хиляди долара годишно, или цели 2250 долара на месец! Това е почти 135 хиляди рубли. Цял живот ще пътувам с тези пари. Ако не друго, можете да го харчите често, защото това са шибан милион!

Това вече е нещо. 135 хиляди на месец за чисто пътуване не са толкова, колкото изглежда на пръв поглед, особено ако са за двама. Веднага определяме, че искаме да запазим минималното ниво на комфорт, както в началото. За нашите изчисления, нека вземем инфлацията от 1982 г. насам. За простота, нека вземем покупателната способност днес, но инфлацията ще се колебае подобно на 1982-2016 (нарочно взех такъв интервал, тъй като нямаше силни скокове).

В същото време дори не започнахме да пътуваме до скъпи страни, като САЩ, където само за нормална пътническа застраховка ще давате 100 долара на ден (на ден!) За двама. Не се нуждаете от застраховка? Добре тогава, нека да поставим още един шанс тук, че нещо ще ви се случи и ще се окажете без пари изобщо за миг.

И тогава трябва да живеете по някакъв начин. Проблем.

Продавам апартамент, ще наема на лихва и пак ще има

Саня, виж каква тема. Вече мога да продам апартамента си за седем милиона и половина рубли. Поставете ги в банка на 12% и получавайте до 75 000 рубли на месец. Като цяло ще наема добра хижа за 30 хиляди за тях, ще оставя още десет за общинския апартамент и 35 ще останат за храна и забавления. Страхотно?

Не, не страхотно. Защо? Кой е прочел предишната част, вече се досеща. Защото инфлацията. Ако доларите все още губят своята покупателна способност наполовина за (приблизително) двадесет и две години, тогава рубли за всички осем (виж първата таблица). Какво излиза от това? И фактът, че след 8 години за една и съща лихва той ще похарчи вече 60 за апартамент, 20 за комунален апартамент и ... Чакай малко, ние сме вече 10 хиляди на червено на месец. И апартаментът вече го няма. И искам да хапна нещо. И животът все още е напред.

Ще взема ипотека, ще наема

Сан, има милион безплатни, мисля да инвестирам. Обмислям вариант с недвижим имот - да взема нормален апартамент под ипотека, да го отдам под наем и да изплатя наема. Тристаен апартамент в близост до центъра струва около 5 милиона. Можете да го наемете за около 40 хиляди на месец. Месечното плащане излиза някъде около 72 хиляди на месец. Е, ще изгася 32 хиляди от заплатата си, като норми.

Това всъщност не е лошо. Защо? Защото тук инфлацията вече ни играе в ръцете. Заедно с цената се увеличават и заплатите. Ако през 2008-2009 г. средната заплата е била 15 хил., То сега е повече от 30 хил. На месец. Съдейки по калкулатора, като вземем 5 милиона, ще надплатим 3 милиона 600 хиляди. Вземаме изчислението от 2008 до 2017 г. (ясно е, че цените биха били напълно различни, но картината като цяло остава същата).

Можем да видим, че всъщност надплащането (точно покупателната способност на парите, което е било към момента на сключване на договора) е било по-малко от един милион (което първоначално имахме според условията на проблема), т.е. около 20%. Доста добре.

Какво трябва да се вземе предвид тук: че ще трябва да инвестирате в ремонт, че жилищата ще изискват поддръжка и време, че може да бъде проблематично да се намерят тези, които искат да наемат или дори да съсипят апартамента. Че съседите могат да наводнят. Като цяло има МНОГО рискове, но (!), Поемайки рискове след 10 години, имаме апартамент и полупасивен приток от 40 хиляди на месец (по текущия обменен курс). Ще се изплати за 12,5 години от доставката, без амортизации и други неща. Но като цяло можем да предположим, че след 15-20 години всички вложени средства ще бъдат върнати и ще има отличен резерв за продължаване на живота.

Като цяло опцията е доста добра, но с куп резервации и условия.

Как да спестите пари

Просто искам да си спестя пенсия. Не ми трябват милиони - просто искам да не пилея натрупаното и да го използвам на стари години. Какво да правя?

На първо място ще разгледаме какви рискове можем да имаме: валутата ще се срине, банката ще се затвори, внезапно ще бъдат ограничени до пътувания в чужбина, ограбени, пожари/наводнения, щети на имущество и т.н.

В основата на всичко е диверсификацията, т.е. съхранение на средства по различни начини. Нека започнем просто.

Ние съхраняваме пари в местна и чуждестранна валута.

Рубли, долари, евро, йени. (Можете да изберете валутата на държавата, в чиято икономика вярвате).

Пропорциите трябва да бъдат избрани в съответствие, отново, с вашата визия за света. Но въпреки това местната валута е по-добре да има поне 25%. В случай на колапс на една от валутите губим само част и като цяло това не засяга бъдещето ни.

Някои от тях държим в местни банки (възможно е при същите депозити), но не държим сумата по-висока от застрахователния лимит в една банка, тъй като ако банката е затворена, ще получим поне нея. Това по някакъв начин компенсира инфлацията, но си струва да се разбере, че въпреки това спестяваме средства и не увеличаваме.

Някои от тях държим в чуждестранни банки в случай на големи проблеми в страната - в този случай поне ще имаме възможност за преместване. Препоръчително е отново да се вземат предвид онези страни, в които ще има възможност да живеят, приемливи (приемливи, не добри!).

Някои от тях съхраняваме в брой, в случай на недостъпност на банкови системи по една или друга причина и за предпочитане физически на различни места, за да се предпазим от грабежи/пожари и други неща. Добър вариант (не за всички) е да преговаряте с членове на семейството, живеещи в различни региони/държави, и да разпределяте средства. Разбира се, тук се изисква ниво на доверие, но във всичко се изисква доверие:-)

Fuh. Наистина ли е толкова сложно? ДА! Това е трудно. Досега разгледахме само парите и то само за кратко. Още веднъж: различни валути, различни банки, пари в брой на различни места и всичко това също в различни страни.

Следващото ниво са взаимните фондове, акции и други ценни книжа. Като цяло схемата е подобна на парите. Струва си да се помисли за надеждни депозити (с ниска доходност), тъй като шансът да загубите всичко с тях е много по-малък. Проблемът тук е, че управляващите компании могат да фалират по същия начин и никой няма да върне парите. Ето защо е много важно да анализираме такива компании и да изберем тези, на които се доверяваме. Отново - няколко, в различни държави, в различни области.

Малко по-напреднало ниво - стойности с дълъг срок на годност, които поне не падат в цената. Това изисква задълбочено разбиране на въпроса какво съхраняваме, за да разберем колко надежден е този метод. Картини, печати, часовници, благородни метали и така нататък.

Те трябва да са добре запознати като цяло, т.к. за тези, които инвестират във фалшификат, последствията могат да бъдат ужасни.

Като плюс често може да се счита фактът, че почти независимо от обстоятелствата ще остане някаква стойност. Например цената на златото е спаднала значително от 2012 г. (с почти една трета), но въпреки това е, че нещо е струвало хиляди години и е малко вероятно стойността му да изчезне напълно.

Отново инвестираме в няколко теми, разнообразяваме всичко и т.н.

Винаги ви съветвам да инвестирате в добър хардуер (но само ако знаете как да го използвате!). често износването е дългосрочно, оборудването има стойност само по себе си и позволява да се създаде стойност, когато е необходимо. Оптиката е добър пример, защото не е имало фундаментални промени през 300 години от историята му - е, да, производството е поевтиняло, лещите са станали по-добри и по-тънки, но темпото се е забавило и докато настъпи качествен скок (появата на обективи без обективи, например, за които имаше статии за giktime), става по-евтино няма да бъде.

Какъв е долният ред? В резултат на това имаме куп сметки, ценни предмети, взаимни фондове и други глупости по целия свят. Поне няма да умрем от глад на стари години.

Ще оставим въпроса за инвестициите за реализиране на печалба в отделна статия.

Благодарим за вниманието и не губете спечеленото.