Изплащане на заема: диференцирани и анюитетни плащания

Когато човек реши да вземе заем, първото нещо, на което обръща внимание при избора на конкретна оферта, по правило е минималният лихвен процент. В крайна сметка общата цена на заема, тоест размерът на надплащането, в крайна сметка зависи от това. В същото време не всеки заявител знае, че не само процентът, при който се предоставят заемни средства, влияе върху общата крайна сума на заема. От съществено значение по отношение на рентабилността на банковия продукт е определена процедура за изплащане на заем. В момента всички банки без изключение работят само с две схеми за изплащане на заети средства - анюитетна и диференцирана. В същото време на кредитополучателя най-често не се дава възможност да избере какви плащания да изплати дълга по кредита. При условията на повечето, както целеви заеми, така и заеми за лични цели на потребителя, погасяването се извършва само по анюитетен график. Има предимства и недостатъци при определен тип месечни вноски. Ето защо, преди да кандидатствате за определен заем, трябва да се запознаете подробно с характеристиките на всяко плащане.

Схема за плащане на анюитетен заем

Анюитетен график за изплащане на заеми средства е плащането на една и съща сума всеки месец за изплащане на дълга. В същото време през целия срок на договора размерът на анюитетната вноска остава непроменен. Равното месечно плащане винаги се разделя на две части - най-голямата се изразходва за лихвени плащания, а по-малката се използва за изплащане на главницата. Когато кредитополучателят изплати заема чрез тези плащания, финансовата тежест се разпределя равномерно през целия период на изплащане - от началния етап до деня на последната вноска. Тъй като получателят на заетите средства ги изплаща всеки месец чрез депозиране на една и съща сума, следователно разходите му за изплащане на дълга са винаги постоянни. Кредитополучателят винаги знае колко ще похарчи за изплащане на заема в края на следващите четири седмици. Това от своя страна ви позволява правилно да планирате месечния бюджет по такъв начин, че да предотвратите забавяне на следващото плащане.

Последователността на финансовите разходи, свързани с изплащането на дълга по заема, е най-положителният аспект при изплащането на заем по анюитетен график. Въпросът за рентабилността на еднакви плащания е доста спорен, тъй като плащането на заем по диференцирана схема ви позволява по-значително да намалите размера на надплащането. По-специално анюитетните плащания ви позволяват да спестявате в определени случаи на предсрочно изплащане на заем. В действителност, в началния етап на изплащането, размерът на основния дълг не се променя, така че пълното изплащане на дълга през този период ще бъде най-изгодно. В същото време предсрочното изплащане на заема в средата на срока и по-късно няма да донесе голяма полза.

Диференцирана схема за изплащане на заема

Изплащането на заети средства може да се извършва не само по равни, но и при различни плащания. Такъв график на изплащане се нарича диференциален. Когато кредитополучателят изплаща дълга по заема чрез ежемесечно плащане на различни суми, първо се изплаща тялото на заема - основната му част. За разлика от анюитетната схема, в този случай размерът на редовно плащаната вноска не е постоянен, но също така се състои от две части. Най-голямата сума за плащане се използва за изплащане на основния компонент на заема, а втората част се използва само за връщане на лихвите. В същото време по-значимата сума обикновено винаги е една и съща, докато другата намалява с времето. Намаляването на втората част се дължи на факта, че тя се използва за изплащане на лихва, която се начислява върху останалата сума на заема. Следователно, заедно с намаляване на лихвения дълг, размерът на редовната вноска се променя съответно.

Тъй като в началото на срока на споразумението се изплаща основно основната част от заема, кредитополучателят поема по-сериозни финансови разходи. От първата вноска до средата на периода на погасяване сумата е най-голямата. Но с течение на времето размерът му постепенно намалява и плащанията по заеми стават по-малко тежки. Диференцирана схема за изплащане на заема се счита за по-изгодна от обратната. По-специално, първият метод на изплащане може значително да намали общите разходи по заема. Когато се изчислява заем при неравномерни месечни плащания, размерът на надплащането на лихвите винаги е по-нисък, отколкото при анюитетните плащания. Въпреки това, такъв график за изплащане на заема, най-често, не ви позволява да съставите ясен план за изплащане на заема.

Какво да вземете предвид при избора на определени плащания

Ако условията на програмата за кредитиране дават на кредитополучателя възможност самостоятелно да избере конкретна схема за изплащане на заема, тогава той трябва да изчисли всичко добре, преди да вземе решение. На първо място, трябва да се съсредоточите върху размера на общия месечен доход. Когато финансовото състояние на кредитополучателя позволява изплащане на заема без рязко намаляване на бюджета на първия етап от споразумението, тогава най-добрият избор ще бъде диференцирано изплащане. Ако обаче размерът на заплатите и доходите, получени от други източници, не е достатъчно висок, тогава най-оптималният вариант е анюитетен график за изплащане на заеми. Освен това изплащането на заема на равни вноски е по-подходящо за хора, които са свикнали да харчат месечния си бюджет по предварително определен план.